เงินเดือน 25,000 บาทสำหรับคนโสดอาจพอไหวค่ะ แต่สำหรับครอบครัวที่มีลูกและค่าใช้จ่ายหลายทาง ความท้าทายแตกต่างออกไปโดยสิ้นเชิง บทความนี้จะช่วยวางแผนจริงๆ ให้ครอบครัวอยู่รอดและยังออมได้ด้วย
ก่อนแบ่งเงิน ต้องรู้ตัวเลขจริงก่อน
เงินเดือนที่นำมาคิดควรเป็นเงินหลังหักภาษี เงินที่สมทบเข้ากองทุนสำรองเลี้ยงชีพ และหลังหักเข้ากองทุนประกันสังคม แล้วค่อยนำมาแบ่งเป็นเงิน 3 ก้อน
เงินเดือน 25,000 บาท หักประกันสังคม 750 บาท เหลือเงินสุทธิประมาณ 24,250 บาท ที่นำมาวางแผนจริง
สูตรแบ่งเงินสำหรับครอบครัว
แบบที่ 1: 50-30-20 ดัดแปลงสำหรับครอบครัว
เงินเดือน 25,000 บาท หักประกันสังคมแล้วจะเหลือ 24,250 บาท ควรหักเงิน 9,700 บาทออกเป็นค่าใช้จ่ายตายตัวสำหรับชีวิตประจำวัน อีก 7,275 บาท เป็นค่าใช้จ่ายในการผ่อนบ้าน รถ หรือคอนโดมิเนียม และแบ่งส่วนที่สามอีก 4,850 บาท สำหรับออมและลงทุน
และรายได้อีก 20% หรือ 5,000 บาท คือการเก็บออม ตามหลักถ้าอยากมีเงินเก็บควรแบ่งเงินก้อนนี้จากรายรับก่อนเป็นลำดับแรก
สรุปสูตรสำหรับครอบครัว
| หมวด | สัดส่วน | จำนวนเงิน |
| ค่าใช้จ่ายจำเป็น (บ้าน อาหาร เดินทาง) | 50% | 12,125 บาท |
| ค่าใช้จ่ายครอบครัว (ลูก สุขภาพ) | 30% | 7,275 บาท |
| ออมและลงทุน | 20% | 4,850 บาท |
แบบที่ 2: สำหรับครอบครัวที่มีหนี้
ถ้ามีหนี้ผ่อนบ้านหรือรถร่วมด้วย ปรับสัดส่วนเป็น 60% ค่าใช้จ่ายและหนี้ 25% ค่าใช้จ่ายครอบครัว และ 15% ออม
ตัวอย่างการแบ่งเงินจริงสำหรับครอบครัว 3 คน
สมมติอยู่กรุงเทพ มีลูก 1 คน ค่ะ
| รายการ | จำนวนเงิน |
| ค่าเช่า/ผ่อนบ้าน | 5,000–7,000 บาท |
| ค่าอาหารทั้งครอบครัว | 5,000–6,000 บาท |
| ค่าเดินทาง | 1,500–2,000 บาท |
| ค่าน้ำ ไฟ โทรศัพท์ | 1,000–1,500 บาท |
| ค่าใช้จ่ายลูก (ของใช้ นม ผ้าอ้อม) | 2,000–4,000 บาท |
| ค่าประกันสุขภาพครอบครัว | 1,000–2,000 บาท |
| รวมค่าใช้จ่าย | 15,500–22,500 บาท |
| เหลือออม | 1,750–8,750 บาท |
จะเห็นว่าช่วงห่างกว้างมากค่ะ เพราะขึ้นอยู่กับว่าค่าที่พักเป็นเท่าไหร่ นั่นคือปัจจัยที่กระทบงบประมาณครอบครัวมากที่สุด
6 วิธีบริหารเงินครอบครัวให้อยู่รอดและออมได้
1. ออมก่อนทันทีที่เงินเดือนออก
แยกบัญชีออม ตั้งออโต้โอนวันที่ได้เงินเดือน ใช้แอปบันทึกรายจ่าย เป็นเทคนิคพื้นฐานที่ได้ผลดีที่สุดค่ะ แม้จะออมได้เพียง 1,500–2,000 บาทต่อเดือน ก็ยังดีกว่าไม่ออมเลย
2. แยกบัญชีให้ชัดเจนอย่างน้อย 3 บัญชี
- บัญชีที่ 1 รับเงินเดือนและจ่ายค่าใช้จ่ายประจำ
- บัญชีที่ 2 ออมฉุกเฉิน ห้ามแตะถ้าไม่จำเป็น
- บัญชีที่ 3 ออมเป้าหมาย เช่น ค่าเทอมลูก ซ่อมบ้าน ท่องเที่ยว
3. วางแผนค่าใช้จ่ายล่วงหน้าเดือนต่อเดือน
ทุกต้นเดือนให้คุยกับคู่ชีวิตว่าเดือนนี้มีค่าใช้จ่ายพิเศษอะไรบ้าง เช่น ค่าเทอม วันเกิดลูก งานครอบครัว เพื่อกันเงินไว้ล่วงหน้า
4. ลดค่าอาหารนอกบ้านให้ได้มากที่สุด
ค่าอาหารเป็นหมวดที่ควบคุมได้มากที่สุดค่ะ ถ้าครอบครัว 3 คนทำอาหารกินเองแทนซื้อนอกบ้านสัปดาห์ละ 3–4 วัน อาจประหยัดได้ 1,500–3,000 บาทต่อเดือน
5. ใช้สิทธิประโยชน์ที่มีอยู่ให้ครบ
สิทธิที่ครอบครัวควรตรวจสอบ
- สิทธิรักษาพยาบาลประกันสังคมสำหรับทั้งครอบครัว
- เงินสงเคราะห์บุตรจากประกันสังคม 800 บาทต่อเดือนต่อคน
- สิทธิบัตรทองสำหรับสมาชิกที่ไม่ได้อยู่ในประกันสังคม
- ลดหย่อนภาษีค่าเลี้ยงดูบุตรและค่าฝากครรภ์
6. หารายได้เสริมควบคู่ไปด้วย
แบ่งเงินเดือนออกเป็น 3 ส่วนหลัก ได้แก่ ออมและลงทุน ค่าใช้จ่าย และกองเงินในอนาคต เพื่อให้การบริหารเงินเป็นระบบมากขึ้น แต่สำหรับครอบครัวที่รายได้ 25,000 บาทยังไม่พอ การหารายได้เสริมเป็นทางออกที่สำคัญมากค่ะ แม้แต่รายได้เสริม 3,000–5,000 บาทต่อเดือนก็เปลี่ยนภาพการเงินครอบครัวได้มาก
ถ้าเงินไม่พอจริงๆ ต้องทำอะไร?
ถ้าลองทำแผนแล้วยังไม่สมดุล ให้ตรวจสอบ 3 ข้อนี้ก่อน
1. ค่าที่พักแพงเกินไปไหม? ถ้าค่าเช่าหรือผ่อนบ้านเกิน 30% ของรายได้ ควรพิจารณาย้ายหรือรีไฟแนนซ์
2. มีหนี้ดอกเบี้ยสูงไหม? บัตรเครดิตหรือสินเชื่อส่วนบุคคลดอกเบี้ยสูงควรเป็นเป้าหมายปิดก่อนอื่น
3. ค่าใช้จ่ายลูกพอดีไหม? ของเล่น เสื้อผ้า อาหารเสริม บางครั้งเกินความจำเป็นได้ง่าย
สรุป
เงินเดือน 25,000 บาทสำหรับครอบครัวบริหารได้ค่ะ แต่ต้องวางแผนอย่างรัดกุมกว่าคนโสด สิ่งสำคัญที่สุดคือ ออมก่อนใช้เสมอ แยกบัญชีให้ชัดเจน วางแผนล่วงหน้าทุกเดือน และใช้สิทธิประโยชน์ที่รัฐให้ไว้ให้ครบถ้วน
แหล่งอ้างอิง:
- aomMONEY — เงินเดือน 25,000 บาท จัดการยังไงให้มีเงินเก็บ ด้วยสูตร 50/30/20 (2567)
- Promiseland — แจกสูตรบริหารเงินในวันเงินเดือนออก (2569)
- SCB — สูตร 50-30-20 บริหารเงิน
- Pantip — แชร์ประสบการณ์ออมเงิน 1 ล้านใน 2 ปีด้วยเงินเดือน 25,000 บาท
บทความที่เกี่ยวข้อง:
