ครอบครัวมีลูกเล็กควรออมเงินสัดส่วนเท่าไหร่?

การมีลูกเปลี่ยนสมการการเงินของครอบครัวไปอย่างสิ้นเชิง ค่าใช้จ่ายเพิ่มขึ้นทันที แต่รายได้ไม่ได้เพิ่มตาม ในขณะเดียวกันก็ต้องวางแผนออมทั้งสำหรับลูกและสำหรับการเกษียณของตัวเองไปพร้อมกัน

ผลสำรวจ Money สไตล์แม่ปี 2567 จากผู้ตอบแบบสอบถาม 1,637 คน พบว่า 64.4% มองว่าค่าคลอดลูก 1 คนสูงถึง 20,000–50,000 บาท และนั่นเป็นแค่จุดเริ่มต้นเท่านั้น

ค่าใช้จ่ายลูกในแต่ละช่วงอายุ

ก่อนจะรู้ว่าควรออมเท่าไหร่ ต้องรู้ก่อนว่าต้องใช้เงินเท่าไหร่ค่ะ

ช่วงแรกเกิด – 3 ปี: ค่าใช้จ่ายพุ่งสูงที่สุด
ช่วงนี้ค่าใช้จ่ายสูงมากเพราะต้องจัดหาอุปกรณ์ทารก นม ผ้าอ้อม และค่าเลี้ยงดู ประมาณ 8,000–15,000 บาทต่อเดือน

ช่วงอนุบาล – ประถม อายุ 3–12 ปี
ค่าอาหาร ค่าขนม ของเล่น เงินไปโรงเรียน และค่าใช้จ่ายจิปาถะต่างๆ ควรเตรียมไว้ที่ประมาณ 5,000–10,000 บาทต่อเดือน

ช่วงมัธยม อายุ 12–18 ปี
ค่าเรียนพิเศษ กิจกรรมนอกหลักสูตร และค่าใช้จ่ายส่วนตัวเพิ่มขึ้น ประมาณ 8,000–15,000 บาทต่อเดือน

ระดับมหาวิทยาลัย
73.7% ของพ่อแม่ที่สำรวจวางงบกิจกรรมพิเศษนอกห้องเรียนไว้ไม่เกิน 30,000 บาทต่อปี ยังไม่นับค่าเทอมและค่าครองชีพ

ค่าเลี้ยงลูกทั้งชีวิตตั้งแต่เกิดจนจบปริญญาโทอยู่ที่กว่า 6.5 ล้านบาทต่อคน ซึ่งถ้าฝากเงินกับธนาคารเฉยๆ ที่ผลตอบแทน 1% ต่อปี ต้องเตรียมเงินสูงถึง 5.6 ล้านบาท

สัดส่วนการออมสำหรับครอบครัวมีลูกเล็ก

กฎ 50-30-20 มาตรฐานอาจใช้ไม่ได้สมบูรณ์สำหรับครอบครัวที่มีลูกเล็ก เพราะค่าใช้จ่ายจำเป็นมักเกิน 50% อยู่แล้ว ลองปรับเป็นสูตรที่เหมาะกับครอบครัวมีลูกเล็กมากกว่า

สูตรแนะนำสำหรับครอบครัวรายได้รวม 50,000 บาทต่อเดือน

เป้าหมายออม 3 ก้อนที่ครอบครัวมีลูกต้องมี

ก้อนที่ 1: เงินฉุกเฉินครอบครัว

ครอบครัวที่มีลูกเล็กควรมีเงินสำรองฉุกเฉินมากกว่าคนโสด เพราะค่าใช้จ่ายไม่คาดคิดเกิดบ่อยกว่า เช่น ลูกป่วย อุปกรณ์พังกะทันหัน เป้าหมายคือมีเงินสำรอง 3–6 เดือนของค่าใช้จ่ายรวมทั้งครอบครัว

ก้อนที่ 2: เงินออมเพื่อการศึกษาลูก

ค่าใช้จ่ายของลูกสูงขึ้นทุกปีตามค่าครองชีพที่สูงขึ้น อย่างเงินเฟ้อของไทยที่เฉลี่ย 2–3% ต่อปี ทำให้ค่าใช้จ่ายเพิ่มขึ้นทุกปีอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้

วิธีออมเพื่อการศึกษาลูกที่แนะนำ

• กองทุนรวม RMF หรือ SSF ได้ผลตอบแทนดีกว่าฝากธนาคาร
• ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ ได้ทั้งความคุ้มครองและการออม
• ฝากประจำรายเดือน สำหรับคนที่ต้องการความมั่นคง

ก้อนที่ 3: เงินออมเกษียณของพ่อแม่

นี่คือก้อนที่พ่อแม่มักลืมออมเพราะโฟกัสกับลูกมากเกินไป แต่การไม่มีเงินเกษียณจะกลายเป็นภาระของลูกในอนาคต การออมเพื่อเกษียณไปพร้อมกับออมให้ลูกจึงเป็นสิ่งที่ต้องทำคู่กัน

วิธีออมเพื่อลูกให้ได้ผลจริงในยุคค่าครองชีพสูง

เริ่มเร็วที่สุดเท่าที่จะทำได้ การออมเร็วกว่าทำให้ดอกเบี้ยทบต้นทำงานนานกว่า ถ้าออมเดือนละ 3,000 บาทตั้งแต่ลูกแรกเกิดที่ผลตอบแทน 5% ต่อปี เมื่อลูกอายุ 18 ปีจะมีเงินประมาณ 1 ล้านบาท

ใช้บัญชีแยกสำหรับออมให้ลูก อย่าปนกับบัญชีใช้จ่ายประจำวัน เพื่อป้องกันการนำเงินออกมาใช้โดยไม่ตั้งใจ

ทบทวนแผนทุกปี ค่าใช้จ่ายและรายได้เปลี่ยนทุกปี แผนออมควรปรับตามสถานการณ์จริง

ลงทุนแทนการฝากเงินเฉยๆ ฝากธนาคารอย่างเดียวได้ผลตอบแทนน้อยกว่าเงินเฟ้อ ควรแบ่งส่วนหนึ่งลงทุนในกองทุนรวมที่มีความเสี่ยงต่ำถึงปานกลาง

สิ่งที่ไม่ควรทำเมื่อมีลูกเล็กและต้องการออมเงิน

• อย่าออมให้ลูกแต่ไม่ออมให้ตัวเอง ลูกที่ดีไม่ต้องการพ่อแม่ที่ไม่มีเงินเกษียณ
• อย่ากู้เงินเพื่อค่าใช้จ่ายประจำวันของลูก เช่น ของเล่น เสื้อผ้า
• อย่าวางแผนโดยไม่นับเงินเฟ้อ ตัวเลขที่วางแผนวันนี้จะไม่พอในอีก 10–15 ปีข้างหน้า

สรุป

ครอบครัวที่มีลูกเล็กควรออมใน 3 ก้อนพร้อมกัน ได้แก่ เงินฉุกเฉินครอบครัว เงินการศึกษาลูก และเงินเกษียณพ่อแม่ โดยสัดส่วนที่แนะนำรวมกันอยู่ที่ประมาณ 25% ของรายได้ สิ่งสำคัญที่สุดคือเริ่มเร็ว เริ่มสม่ำเสมอ และปรับแผนทุกปีตามสถานการณ์จริงของครอบครัว

บทความนี้เป็นข้อมูลทั่วไปเท่านั้น ไม่ใช่คำแนะนำทางการเงิน ควรปรึกษานักวางแผนการเงินที่ได้รับใบอนุญาตเพื่อคำแนะนำที่เหมาะกับสถานการณ์ของครอบครัวโดยตรง

แหล่งอ้างอิง:

• ไทยรัฐ Money — เปิดผลสำรวจ Money สไตล์แม่ มีลูก 1 คนต้องใช้เงินเท่าไร (2567)
• Finnomena — วางแผนเลี้ยงลูกตั้งแต่เกิดจนจบ ป.โท ต้องใช้เงินเท่าไหร่ รู้ยัง?
• Finnomena — เก็บเงินหลักล้านให้ลูก พร้อมวางแผนเกษียณให้ตัวเอง เป็นไปได้ไหม?
• Kasikorn Bank KWealth — ยุคค่าครองชีพสูง คนมีลูกต้องวางแผนเงินทองอย่างไร
• Krungsri The COACH — เตรียมเก็บเงินให้ลูก เพื่ออนาคตที่มั่นคง (2568)
• PPTV Wealth — คนไทยคิดหนักเรื่องมีลูก เลี้ยงจนกว่าจะโตใช้เงินเท่าไหร่ (2568)

บทความที่เกี่ยวข้อง: