เงินออมเท่าไหร่ถึงเกษียณได้สบาย?

มีสูตรคำนวณที่ชัดเจน ทำได้เลยไม่ต้องเดาค่ะ
คำถามที่คนไทยหลายคนสงสัยแต่ไม่เคยหาคำตอบที่ชัดเจนค่ะ ผลสำรวจปี 2567 พบว่า 91.5% ของคนไทยบอกว่ามีเงินออม แต่มีเพียง 17.2% เท่านั้นที่วางแผนเกษียณและทำได้จริงตามแผน สะท้อนให้เห็นว่าคนไทยกว่า 80% ยังไม่พร้อมเกษียณ

ทำไมต้องรู้ตัวเลขก่อนเกษียณ?

ค่าใช้จ่ายหลังเกษียณมักสูงกว่าที่คิด ทั้งเรื่องสุขภาพและเงินเฟ้อที่ค่อยๆ กัดเงินออมไปทุกปี การเริ่มวางแผนเร็วเท่าไหร่ ยิ่งใช้เงินออมน้อยลงแต่ได้ผลลัพธ์ชัวร์กว่า

ค่าครองชีพในไทยพุ่งสวนทางรายได้ โดยแต่ละครัวเรือนมีค่าใช้จ่ายเฉลี่ยอยู่ที่ 18,207 บาทต่อเดือนในปี 2567 และตัวเลขนี้จะเพิ่มขึ้นทุกปีตามเงินเฟ้อ

สูตรคำนวณเงินเกษียณที่ใช้ได้จริง: กฎ 25 เท่า

กฎ 25 เท่า หรือ Rule of 25 จากสมาคมนักวางแผนการเงินไทย เป็นหนึ่งในวิธีที่ช่วยให้รู้ว่าต้องเก็บเงินเท่าไรสำหรับการใช้จ่ายหลังเกษียณ โดยค่าใช้จ่ายหลังเกษียณน่าจะอยู่ประมาณ 70% ของค่าใช้จ่ายก่อนเกษียณ

วิธีคำนวณค่ะ

ขั้นตอนที่ 1: คำนวณค่าใช้จ่ายต่อเดือนหลังเกษียณ ขั้นตอนที่ 2: คูณด้วย 12 เพื่อได้ค่าใช้จ่ายต่อปี ขั้นตอนที่ 3: คูณด้วย 25

เช่น ถ้ามีค่าใช้จ่ายเดือนละ 30,000 บาท คูณ 12 ได้ 360,000 บาทต่อปี แล้วคูณด้วย 25 จะได้ 9,000,000 บาท หมายความว่าต้องเก็บเงินให้ได้ก่อนเกษียณ

ตัวอย่างการคำนวณตามระดับค่าใช้จ่าย

ระบบเงินเกษียณของคนไทยมีอะไรบ้าง?

ประกันสังคม

ระบบบำนาญปัจจุบันครอบคลุมเพียง 40% ของกำลังแรงงาน และอัตราทดแทนรายได้ต่ำเพียง 30–40% เท่านั้น

สูตรคำนวณเงินบำนาญประกันสังคมง่ายๆ ค่ะ โดยฐานเงินเดือนสูงสุดที่ประกันสังคมคำนวณอยู่ที่ 15,000 บาทค่ะ หมายความว่าเงินบำนาญสูงสุดที่จะได้รับจากประกันสังคมอยู่ที่ประมาณ 7,500 บาทต่อเดือนเท่านั้น ซึ่งไม่เพียงพอสำหรับการใช้ชีวิตในปัจจุบัน

กบข. สำหรับข้าราชการ

ปี 2568 มีสมาชิก กบข. เกษียณ 18,360 คน ได้รับยอดเงินเฉลี่ย 1.49 ล้านบาทต่อคน โดยข้าราชการเกษียณที่มีเงินพื้นฐานทั่วไปมีเงินใช้จ่ายประมาณ 26,665 บาทต่อเดือน

กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ PVD

สำหรับพนักงานเอกชนที่บริษัทมีสวัสดิการนี้ ช่วยออมเงินเกษียณได้มากขึ้นค่ะ ควรออมให้สูงสุดที่บริษัท Match ให้

LTF RMF และ SSF

กองทุนเหล่านี้ช่วยออมเงินเกษียณพร้อมลดหย่อนภาษีได้ไปพร้อมกัน

เงินเฟ้อทำให้ตัวเลขเปลี่ยน

ค่าใช้จ่ายที่ใช้อยู่ปัจจุบัน 30,000–40,000 บาทต่อเดือน อีก 25 ปีข้างหน้าอาจกลายเป็น 70,000–90,000 บาทต่อเดือน เพราะเงินเฟ้อทำให้มูลค่าเงินลดลงทุกปี

ดังนั้นต้องบวกเงินเฟ้อเข้าไปในการคำนวณด้วยค่ะ โดยเฉลี่ยในไทยอยู่ที่ประมาณ 2–3% ต่อปี

ต้องเริ่มออมเดือนละเท่าไหร่?

ตัวอย่างคนอายุ 30 ปี ต้องการเกษียณตอนอายุ 60 ปี มีเวลา 30 ปีค่ะ ต้องการเงิน 9 ล้านบาท หากลงทุนให้ได้ผลตอบแทน 5% ต่อปี จะต้องออมประมาณ 10,000–11,000 บาทต่อเดือน

แต่ถ้าเริ่มตอนอายุ 40 ปี มีเวลาเหลือ 20 ปี จะต้องออมมากขึ้นเป็น 22,000–25,000 บาทต่อเดือนค่ะ นี่คือเหตุผลที่ยิ่งเริ่มเร็วยิ่งดี

4 ขั้นตอนเริ่มวางแผนเกษียณวันนี้

ขั้นที่ 1: คำนวณค่าใช้จ่ายที่ต้องการหลังเกษียณต่อเดือน

ขั้นที่ 2: ใช้กฎ 25 เท่าคำนวณเงินเป้าหมาย

ขั้นที่ 3: ตรวจสอบว่ามีเงินจากระบบต่างๆ อยู่แล้วเท่าไหร่ ทั้งประกันสังคม กบข. และ PVD

ขั้นที่ 4: คำนวณว่ายังขาดเท่าไหร่ แล้วเริ่มออมและลงทุนให้ครบตามเป้าหมาย

สรุป

เงินที่ต้องมีก่อนเกษียณขึ้นอยู่กับค่าใช้จ่ายที่ต้องการหลังเกษียณของแต่ละคนค่ะ ใช้กฎ 25 เท่าเป็นจุดเริ่มต้นในการคำนวณ และอย่าลืมบวกเงินเฟ้อเข้าไปด้วยค่ะ สิ่งสำคัญที่สุดคือเริ่มออมและลงทุนตั้งแต่วันนี้ เพราะเวลาคือพลังที่ยิ่งใหญ่ที่สุดในการสะสมเงินเกษียณ

บทความนี้เป็นข้อมูลทั่วไปเท่านั้น ไม่ใช่คำแนะนำทางการเงิน ควรปรึกษานักวางแผนการเงินที่ได้รับใบอนุญาตเพื่อคำแนะนำที่เหมาะกับสถานการณ์ของคุณโดยตรงค่ะ

แหล่งอ้างอิง:

• สมาคมนักวางแผนการเงินไทย TFPA — กฎ 25 เท่า ต้องออมเงินเท่าไหร่ถึงจะมีเงินใช้ตลอดชีวิต
• ไทยรัฐ Money — รู้จักกฎ 25 เท่า ต้องออมเงินเท่าไหร่ถึงจะมีเงินใช้ตลอดชีวิต (2567)
• Brand Buffet — ส่องภาระหนี้แผนการออมเงิน คนไทยรอดไหมหากต้องเกษียณวัย 45 (2568)
• Insurektaxa — โปรแกรมวางแผนเกษียณออนไลน์ 2568
• ตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย SET — รายงานความท้าทายด้านการเกษียณ 2568
• FlowAccount — เกษียณแล้วจะได้เงินจากประกันสังคมเท่าไร 2568

บทความที่เกี่ยวข้อง: