ค่าใช้จ่ายในการมีลูกของคนไทยอยู่ที่เท่าไหร่?

ค่าใช้จ่ายในการมีลูกแบ่งได้เป็น 2 ส่วนหลักค่ะ

ค่าคลอดที่โรงพยาบาล: ค่าคลอดโรงพยาบาลรัฐสำหรับผู้มีสิทธิประกันสังคมค่อนข้างประหยัดเมื่อเทียบกับโรงพยาบาลเอกชน โดยเฉลี่ยอยู่ที่ประมาณ 3,000–15,000 บาท ขึ้นอยู่กับประเภทของการคลอดค่ะ

ส่วนโรงพยาบาลเอกชนค่าคลอดปกติอยู่ที่ประมาณ 30,000–80,000 บาท และผ่าคลอดอาจสูงถึง 100,000–150,000 บาท ขึ้นอยู่กับโรงพยาบาลและแพ็กเกจที่เลือกค่ะ

1. เช็กสิทธิประกันสังคมให้ครบก่อนเลย

ผู้ประกันตนมีสิทธิได้รับค่าคลอดบุตรเหมาจ่าย 15,000 บาท ค่าฝากครรภ์สูงสุด 1,500 บาท และเงินสงเคราะห์การหยุดงานสำหรับผู้ประกันตนมาตรา 33 ด้วยค่ะ

เงื่อนไขสำคัญคือต้องจ่ายเงินสมทบมาแล้วไม่น้อยกว่า 5 เดือน ภายในระยะเวลา 15 เดือนก่อนเดือนที่คลอดบุตรค่ะ

นอกจากนี้ ยังมีเงินสงเคราะห์บุตรที่จ่ายตั้งแต่แรกเกิดจนถึงอายุครบ 6 ปีบริบูรณ์ สูงสุดคราวละไม่เกิน 3 คนค่ะ

2. ทบทวนงบประมาณครอบครัวใหม่

การมีภาพรวมที่ชัดเจนของสถานการณ์การเงินปัจจุบันช่วยให้เข้าใจว่าสามารถกันเงินไว้สำหรับลูกได้เท่าไหร่ โดยเริ่มจากการสร้างงบประมาณที่ติดตามรายได้และรายจ่ายทั้งหมดค่ะ

ค่าใช้จ่ายใหม่ที่ต้องเพิ่มเข้าไปในงบประมาณค่ะ เช่น ค่านม ค่าผ้าอ้อม ค่าเสื้อผ้าเด็ก ค่าวัคซีนเสริม และค่าพี่เลี้ยงหรือสถานรับเลี้ยงเด็กถ้าแม่ต้องกลับไปทำงาน

3. สร้างกองทุนฉุกเฉินให้แข็งแกร่ง

ต้องคำนวณกองทุนฉุกเฉินใหม่ ถ้าเคยมีเงินสำรอง 3–6 เดือนสำหรับชีวิตสองคน ก็ต้องคำนวณใหม่ให้รองรับค่าใช้จ่ายของสมาชิกใหม่ด้วยค่ะ

สำหรับคนไทย กองทุนฉุกเฉินที่ดีควรครอบคลุมอย่างน้อย 6 เดือน เพราะช่วงหลังคลอดมีค่าใช้จ่ายที่ไม่แน่นอนสูงมากค่ะ

4. วางแผนค่าใช้จ่ายฝากครรภ์และคลอด

ค่าใช้จ่ายที่ควรเตรียมล่วงหน้าค่ะ

• ค่าฝากครรภ์ — ตลอด 9 เดือน ประมาณ 5,000–30,000 บาท ขึ้นอยู่กับโรงพยาบาล
• ค่าอัลตราซาวด์และตรวจพิเศษ — เช่น ดาวน์ซินโดรม ประมาณ 3,000–15,000 บาท
• ค่าคลอด — ตามที่เลือกโรงพยาบาลรัฐหรือเอกชน
• ค่าของใช้เด็กแรกเกิด — เปลเด็ก รถเข็น คาร์ซีท ประมาณ 10,000–50,000 บาท

5. เตรียมเงินสำหรับช่วงลาคลอด

ตามกฎหมายแรงงานไทย ลูกจ้างหญิงมีสิทธิ์ลาคลอดได้ 98 วัน โดยได้รับค่าจ้าง 45 วันจากนายจ้าง และอีก 45 วันจากประกันสังคมค่ะ

ดังนั้นควรเตรียมเงินสำรองสำหรับรายได้ที่ขาดหายไปในช่วงนี้ไว้ล่วงหน้า โดยเฉพาะถ้าคู่ชีวิตฝ่ายใดฝ่ายหนึ่งต้องหยุดงานดูแลลูกนานกว่านั้นค่ะ

6. ทบทวนประกันสุขภาพและประกันชีวิต

ควรซื้อประกันชีวิตและตรวจสอบว่าวงเงินคุ้มครองเพียงพอสำหรับดูแลลูกในกรณีฉุกเฉินค่ะ

สำหรับคนไทยที่มีบัตรทอง ควรตรวจสอบสิทธิของลูกด้วยว่าลงทะเบียนบัตรทองไว้ที่ไหน และวางแผนว่าจะใช้สิทธิบัตรทองหรือประกันสุขภาพเอกชนสำหรับลูกค่ะ

7. เปิดบัญชีออมทรัพย์สำหรับลูก

ก่อนลูกเกิดให้เริ่มกันเงินไว้ทุกเดือนในบัญชีที่กำหนดไว้เฉพาะ พิจารณาใช้บัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูงหรือบัญชีความเสี่ยงต่ำที่เข้าถึงได้ง่ายเมื่อจำเป็นค่ะ

ธนาคารไทยหลายแห่งมีบัญชีออมทรัพย์สำหรับเด็กโดยเฉพาะ เช่น บัญชีเด็กของธนาคารกรุงไทย ไทยพาณิชย์ และกสิกรไทย ที่มีดอกเบี้ยพิเศษค่ะ

เช็กลิสต์ก่อนลูกมา

• เช็กสิทธิประกันสังคม — ค่าคลอด ค่าฝากครรภ์ เงินสงเคราะห์บุตร
• ทบทวนงบประมาณครอบครัวใหม่ให้รองรับค่าใช้จ่ายลูก
• เพิ่มกองทุนฉุกเฉินให้ครอบคลุมอย่างน้อย 6 เดือน
• เตรียมงบค่าฝากครรภ์ ค่าคลอด และของใช้เด็กแรกเกิด
• วางแผนรายได้ช่วงลาคลอด 98 วัน
• ทบทวนประกันชีวิตและสิทธิบัตรทอง/ประกันสุขภาพลูก
• เปิดบัญชีออมทรัพย์สำหรับลูก

สรุป

การวางแผนการเงินก่อนมีลูกสำหรับคนไทยต้องคำนึงถึงสิทธิประโยชน์ที่มีอยู่แล้ว ทั้งประกันสังคมและบัตรทอง ก่อนเลยค่ะ เพราะสิทธิเหล่านี้ช่วยแบ่งเบาภาระค่าใช้จ่ายได้มากทีเดียว และการเริ่มวางแผนตั้งแต่ก่อนตั้งครรภ์จะทำให้รับมือกับการเปลี่ยนแปลงครั้งนี้ได้อย่างมั่นคงและมีความสุขมากขึ้นค่ะ

แหล่งอ้างอิง:

• KTC — ค่าคลอดโรงพยาบาลรัฐ สิทธิประกันสังคม 2568
• KTC — ค่าคลอดบุตรประกันสังคม 2568
• S-MomClub — สิทธิประกันสังคมมาตรา 33 คลอดบุตร 2567
• Vanguard — How to Financially Prepare for a Baby (2024)

บทความที่เกี่ยวข้อง:

The post วางแผนการเงินก่อนมีลูก ควรเตรียมอะไรบ้าง? appeared first on heartsmom.

ถ้าคุณฝากเงินไว้ในบัญชีออมทรัพย์ธรรมดามาหลายปี อาจถึงเวลาแล้วที่จะตั้งคำถามว่า เงินที่ฝากไว้นั้นกำลังทำงานให้คุณจริงๆ หรือเปล่า? บัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูงคืออีกตัวเลือกที่หลายคนมองข้ามไป ทั้งที่แทบไม่มีความเสี่ยงเพิ่มขึ้นเลยค่ะ

บัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูงคืออะไร?

บัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูง (High-Yield Savings Account หรือ HYSA) คือบัญชีออมทรัพย์ที่ให้อัตราดอกเบี้ยสูงกว่าบัญชีออมทรัพย์ทั่วไปอย่างมีนัยสำคัญ โดยหลักการทำงานเหมือนบัญชีออมทรัพย์ปกติทุกประการ คือฝากได้ ถอนได้ และเชื่อมต่อกับบัญชีกระแสรายวันได้ เพียงแต่ได้ดอกเบี้ยมากกว่าค่ะ

ผู้ให้บริการบัญชีดอกเบี้ยสูงที่ดีที่สุดมักเป็นธนาคารออนไลน์ที่ไม่มีสาขา ซึ่งมีต้นทุนการดำเนินงานต่ำกว่า และนำส่วนต่างนั้นมาเป็นดอกเบี้ยที่สูงขึ้นให้ลูกค้าแทน

ต่างกันแค่ไหน? ดูตัวเลขจริง

บัญชีออมทรัพย์ทั่วไปให้ดอกเบี้ยเฉลี่ยทั่วประเทศเพียง 0.40% ต่อปี ในขณะที่บัญชีดอกเบี้ยสูงให้ดอกเบี้ย 3.00% ขึ้นไป ซึ่งไม่ใช่แค่การปรับเล็กน้อย แต่เป็นความแตกต่างของศักยภาพในการสร้างรายได้ที่มีนัยสำคัญมาก

ลองดูตัวอย่างเปรียบเทียบด้วยเงิน 100,000 บาท ใน 1 ปี

นั่นคือความแตกต่างเกือบ 2,700 บาท โดยไม่ต้องรับความเสี่ยงเพิ่มขึ้นหรือทำอะไรเพิ่มเติมเลย

ข้อดีของบัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูง

ดอกเบี้ยสูงกว่าอย่างเห็นได้ชัด

บัญชีดอกเบี้ยสูงช่วยให้เงินเติบโตเร็วขึ้น โดยเฉพาะถ้ามีเงินออมจำนวนมาก ยิ่งฝากมาก ยิ่งเห็นความแตกต่างชัดเจน

เหมาะกับกองทุนฉุกเฉิน

บัญชีดอกเบี้ยสูงเป็นที่เก็บเงินกองทุนฉุกเฉินที่ดี เพราะเงินยังคงปลอดภัยและสามารถเข้าถึงได้เมื่อจำเป็น แต่ยังได้ดอกเบี้ยในระหว่างนั้นด้วย

ช่วยสร้างระยะห่างจากการใช้จ่ายแบบหุนหันพลันแล่น

การเปิดบัญชีดอกเบี้ยสูงที่สถาบันการเงินอื่น อาจช่วยป้องกันการนำเงินไปใช้โดยไม่ตั้งใจ เพราะการโอนเงินอาจใช้เวลาหลายวัน ช่วงเวลานั้นทำให้คิดทบทวนได้ก่อนที่จะใช้เงินออมโดยไม่จำเป็น

ข้อจำกัดที่ควรรู้

บัญชีดอกเบี้ยสูงบางแห่งมีข้อจำกัดในการถอนเงิน เช่น ต้องรอ 1–2 วันทำการหลังจากขอถอน และบางแห่งมีจำกัดจำนวนครั้งในการถอนต่อเดือน

นอกจากนี้อัตราดอกเบี้ยเป็นแบบ variable ซึ่งหมายความว่าปรับขึ้นลงตามภาวะเศรษฐกิจและนโยบายของธนาคาร ไม่ได้การันตีคงที่ตลอดไปค่ะ

บัญชีทั่วไปยังมีข้อดีอยู่บ้างมั้ย?

บัญชีออมทรัพย์ทั่วไปมีจุดเด่นด้านการเข้าถึงแบบ in-person สามารถไปสาขา พูดคุยกับพนักงาน ฝากเงินสด หรือแก้ปัญหาได้ทันที เหมาะกับคนที่ต้องการความสะดวกในการทำธุรกรรมแบบเผชิญหน้า หรือต้องการฝากถอนบ่อยๆ โดยไม่มีข้อจำกัด

ควรเลือกอันไหน?

ไม่จำเป็นต้องเลือกแค่อย่างเดียวค่ะ อีกทางเลือกหนึ่งคือมีทั้งสองบัญชีพร้อมกัน เช่น ใช้บัญชีทั่วไปสำหรับค่าใช้จ่ายรายวัน และบัญชีดอกเบี้ยสูงสำหรับกองทุนฉุกเฉินหรือเป้าหมายการออมระยะยาว

วิธีนี้ได้ทั้งความสะดวกและผลตอบแทนที่ดีขึ้นในเวลาเดียวกันค่ะ

สรุป

บัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูงช่วยให้เงินทำงานหนักขึ้นเพื่อคุณด้วยอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่า เหมาะอย่างยิ่งถ้าต้องการสร้างกองทุนฉุกเฉินหรือมีเป้าหมายการออมที่ชัดเจน

ถ้ายังฝากเงินไว้ในบัญชีทั่วไปทั้งหมด ลองพิจารณาแบ่งเงินออมส่วนหนึ่งมาไว้ในบัญชีดอกเบี้ยสูงดูนะคะ เพราะทุกบาทที่ฝากไว้ควรได้ทำงานให้คุณมากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ค่ะ

บทความที่เกี่ยวข้อง:

• หาเงิน 3000 ในวันเดียว 10 วิธีที่ทำได้จริง ไม่ต้องลงทุนสักบาท
• 5 วิธีหาเงินพิเศษสำหรับแม่บ้าน ทำที่บ้านได้ ไม่ต้องลงทุน
• เก็บเงินวันละ 100 บาท ใน 1 ปีได้เท่าไหร่? คำตอบอาจเปลี่ยนชีวิตคุณ

แหล่งอ้างอิง:

• SoFi — High-Yield Savings Account vs. Regular Savings Account
• Experian — High-Yield vs Traditional Savings Account
• Britannica Money — High-Yield Savings Account vs. Traditional
• MyBankTracker — Pros and Cons of High Yield Savings Account

The post บัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูง ดีกว่าบัญชีทั่วไปยังไง? เปรียบเทียบชัดๆ appeared first on heartsmom.

ลองนึกภาพดูนะคะ วันนึงคุณตื่นมาแล้วรถเสีย ลูกป่วยต้องไปหาหมอด่วน หรือเครื่องซักผ้าพังกะทันหัน คุณมีเงินพร้อมรับมือกับเหตุการณ์เหล่านี้ไหมคะ?

ถ้าคำตอบคือ “ไม่มี” หรือ “ต้องรูดบัตรเครดิตก่อน” นั่นคือสัญญาณว่าคุณยังขาด กองทุนฉุกเฉิน ค่ะ

กองทุนฉุกเฉิน คือเงินที่แยกเก็บไว้เป็นตาข่ายนิรภัยทางการเงิน เพื่อรับมือกับเหตุการณ์ที่ไม่คาดฝัน โดยมีจุดประสงค์เพื่อลดความเสี่ยงในการพึ่งพาสินเชื่อหรือก่อหนี้เมื่อเกิดวิกฤตการณ์ค่ะ

บทความนี้จะอธิบายว่ากองทุนฉุกเฉินคืออะไร ควรมีเท่าไหร่ เก็บไว้ที่ไหน และเริ่มสร้างได้ยังไงแม้มีเงินน้อยค่ะ

กองทุนฉุกเฉินคืออะไร และต่างจากเงินออมทั่วไปยังไง?

หลายคนสับสนระหว่างกองทุนฉุกเฉินกับเงินออมทั่วไปค่ะ แต่จริงๆ แล้วทั้งสองอย่างนี้มีจุดประสงค์ที่ต่างกันมากค่ะ

กองทุนฉุกเฉิน คือเงินที่ใช้เฉพาะเหตุฉุกเฉินเท่านั้นค่ะ เช่น

• ตกงานกะทันหัน
• ค่ารักษาพยาบาลฉุกเฉิน
• รถหรือบ้านพังต้องซ่อมด่วน
• ค่าใช้จ่ายเร่งด่วนที่ไม่ได้วางแผนไว้

เงินออมทั่วไป คือเงินที่เก็บเพื่อเป้าหมายที่วางแผนไว้ค่ะ เช่น

• ดาวน์บ้านหรือรถ
• ทุนการศึกษาลูก
• ท่องเที่ยว
• เกษียณ

ความแตกต่างที่สำคัญที่สุดค่ะ

กองทุนฉุกเฉินต้องแยกบัญชีออกจากเงินใช้จ่ายประจำวันและเงินออมอื่นๆ เสมอนะคะ ไม่งั้นจะใช้หมดโดยไม่รู้ตัวค่ะ

กองทุนฉุกเฉินควรมีเท่าไหร่ถึงพอ?

คำถามนี้ตอบได้ไม่เท่ากันในแต่ละคนค่ะ ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของแต่ละคนค่ะ

หลักการทั่วไปที่นักการเงินแนะนำค่ะ

ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินส่วนใหญ่แนะนำให้มีกองทุนฉุกเฉินอย่างน้อย 6-12 เดือนของค่าใช้จ่ายครอบครัวค่ะ

ตัวอย่างการคำนวณค่ะ

ถ้าค่าใช้จ่ายต่อเดือนอยู่ที่ 15,000 บาท

ควรมีมากหรือน้อยขึ้นอยู่กับปัจจัยเหล่านี้ค่ะ

ควรมีมากกว่า 6 เดือนถ้าค่ะ

• รายได้ไม่แน่นอน เช่น freelance หรือธุรกิจส่วนตัว
• มีลูกเล็กที่ต้องดูแล
• มีโรคประจำตัวหรือค่ารักษาพยาบาลสูง
• เป็นเสาหลักเลี้ยงครอบครัวคนเดียว

ขั้นต่ำ 3 เดือนก็พอถ้าค่ะ

• มีรายได้ประจำที่มั่นคง
• มีประกันสุขภาพที่ครอบคลุมดี
• มีคู่ครองที่มีรายได้ด้วยค่ะ
  

เก็บกองทุนฉุกเฉินไว้ที่ไหนดีที่สุด?

กองทุนฉุกเฉินควรอยู่ในที่ที่เข้าถึงได้ง่าย แยกจากบัญชีใช้จ่ายประจำวัน และได้ดอกเบี้ยบ้าง โดยบัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูงหรือบัญชีตลาดเงินเป็นตัวเลือกที่ดี เพราะมีการประกันเงินฝากและเข้าถึงได้รวดเร็วค่ะ

ตัวเลือกที่เหมาะสมในไทยค่ะ

1. บัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูง เหมาะที่สุดค่ะ ถอนได้ทันที ได้ดอกเบี้ยมากกว่าบัญชีทั่วไป เช่น บัญชีออมทรัพย์พิเศษของธนาคารออมสินค่ะ
2. บัญชีฝากประจำระยะสั้น 3 เดือน ได้ดอกเบี้ยสูงขึ้น แต่ถอนก่อนกำหนดจะเสียดอกเบี้ยค่ะ เหมาะถ้ามีกองทุนฉุกเฉินมากพอค่ะ

สิ่งที่ไม่ควรทำค่ะ

• อย่าเก็บในหุ้นหรือกองทุนที่มีความเสี่ยง เพราะราคาอาจตกตอนต้องใช้พอดีค่ะ
• อย่าเก็บรวมกับบัญชีเงินเดือน เพราะจะใช้หมดโดยไม่รู้ตัวค่ะ
• อย่าเก็บในรูปแบบที่ถอนยากหรือมีเบี้ยปรับสูงค่ะ

เริ่มสร้างกองทุนฉุกเฉินยังไงถ้าเงินน้อย?

ฟังดูเยอะใช่ไหมคะ? 3-6 เดือนของค่าใช้จ่าย สำหรับหลายคนนั้นคือเงินหลายหมื่นบาทเลยค่ะ แต่ไม่ต้องกังวลค่ะ เพราะไม่จำเป็นต้องมีครบในวันเดียวค่ะ

เริ่มต้นแบบนี้ได้เลยค่ะ

ขั้นที่ 1 — ตั้งเป้าหมายระยะสั้นก่อน อย่าเพิ่งคิดถึง 6 เดือนค่ะ เริ่มจาก 10,000 บาท ก่อนเลยค่ะ แค่นี้ก็รับมือกับเหตุฉุกเฉินเล็กๆ น้อยๆ ได้แล้วค่ะ

ขั้นที่ 2 — เปิดบัญชีแยกต่างหาก เปิดบัญชีออมทรัพย์ใหม่สำหรับกองทุนฉุกเฉินโดยเฉพาะเลยค่ะ ห้ามผูกบัตร ATM กับบัญชีนี้ค่ะ เพื่อป้องกันการใช้ตอนไม่ฉุกเฉินค่ะ

ขั้นที่ 3 — ตั้งโอนอัตโนมัติ ตั้งโอนเงินเข้าบัญชีกองทุนฉุกเฉินทุกวันที่ได้รับเงินเดือนเลยค่ะ แม้แค่ 500-1,000 บาทต่อเดือนก็ยังดีค่ะ

ขั้นที่ 4 — เติมเมื่อใช้ไป ถ้าต้องใช้เงินจากกองทุนฉุกเฉินจริงๆ ให้เติมกลับให้เต็มโดยเร็วที่สุดนะคะ เหมือนจ่ายหนี้ให้ตัวเองค่ะ

ตัวอย่างการสร้างกองทุนฉุกเฉิน 90,000 บาทค่ะ

สรุป

กองทุนฉุกเฉินอาจไม่ใช่เรื่องที่ตื่นเต้นน่าสนใจเท่าการลงทุนในหุ้นหรือกองทุนค่ะ แต่มันคือรากฐานที่สำคัญที่สุดของการวางแผนการเงินที่ดีค่ะ

เพราะไม่มีใครรู้ว่าชีวิตจะเกิดอะไรขึ้นพรุ่งนี้ แต่ถ้ามีกองทุนฉุกเฉินพร้อม คุณจะผ่านทุกเหตุการณ์ได้โดยไม่ต้องกู้หนี้ยืมสินหรือขายทรัพย์สินที่สะสมมาค่ะ

เริ่มวันนี้เลยนะคะ แม้แค่ 500 บาทแรกก็นับว่าเริ่มแล้วค่ะ

แหล่งอ้างอิง

1. UOB Thailand — เงินสำรองฉุกเฉินควรมีเท่าไหร่ถึงเพียงพอ
2. Fidelity / University of Washington — Planning for the Unexpected: Your Guide to Financial Emergency Preparedness
   

   บทความอื่นที่เกี่ยวข้อง

ทำไมคนไทยส่วนใหญ่ไม่มีเงินเก็บ? ความจริงที่ไม่มีใครบอกคุณ

5 วิธีหาเงินพิเศษสำหรับแม่บ้าน ทำที่บ้านได้ ไม่ต้องลงทุน

เก็บเงินวันละ 100 บาท ใน 1 ปีได้เท่าไหร่? คำตอบอาจเปลี่ยนชีวิตคุณ

The post กองทุนฉุกเฉินคืออะไร ควรมีเท่าไหร่ และเริ่มสร้างยังไง? appeared first on heartsmom.