ลองนึกภาพดูนะคะ วันนึงคุณตื่นมาแล้วรถเสีย ลูกป่วยต้องไปหาหมอด่วน หรือเครื่องซักผ้าพังกะทันหัน คุณมีเงินพร้อมรับมือกับเหตุการณ์เหล่านี้ไหมคะ?

ถ้าคำตอบคือ “ไม่มี” หรือ “ต้องรูดบัตรเครดิตก่อน” นั่นคือสัญญาณว่าคุณยังขาด กองทุนฉุกเฉิน ค่ะ

กองทุนฉุกเฉิน คือเงินที่แยกเก็บไว้เป็นตาข่ายนิรภัยทางการเงิน เพื่อรับมือกับเหตุการณ์ที่ไม่คาดฝัน โดยมีจุดประสงค์เพื่อลดความเสี่ยงในการพึ่งพาสินเชื่อหรือก่อหนี้เมื่อเกิดวิกฤตการณ์ค่ะ

บทความนี้จะอธิบายว่ากองทุนฉุกเฉินคืออะไร ควรมีเท่าไหร่ เก็บไว้ที่ไหน และเริ่มสร้างได้ยังไงแม้มีเงินน้อยค่ะ

กองทุนฉุกเฉินคืออะไร และต่างจากเงินออมทั่วไปยังไง?

หลายคนสับสนระหว่างกองทุนฉุกเฉินกับเงินออมทั่วไปค่ะ แต่จริงๆ แล้วทั้งสองอย่างนี้มีจุดประสงค์ที่ต่างกันมากค่ะ

กองทุนฉุกเฉิน คือเงินที่ใช้เฉพาะเหตุฉุกเฉินเท่านั้นค่ะ เช่น

• ตกงานกะทันหัน
• ค่ารักษาพยาบาลฉุกเฉิน
• รถหรือบ้านพังต้องซ่อมด่วน
• ค่าใช้จ่ายเร่งด่วนที่ไม่ได้วางแผนไว้

เงินออมทั่วไป คือเงินที่เก็บเพื่อเป้าหมายที่วางแผนไว้ค่ะ เช่น

• ดาวน์บ้านหรือรถ
• ทุนการศึกษาลูก
• ท่องเที่ยว
• เกษียณ

ความแตกต่างที่สำคัญที่สุดค่ะ

กองทุนฉุกเฉินต้องแยกบัญชีออกจากเงินใช้จ่ายประจำวันและเงินออมอื่นๆ เสมอนะคะ ไม่งั้นจะใช้หมดโดยไม่รู้ตัวค่ะ

กองทุนฉุกเฉินควรมีเท่าไหร่ถึงพอ?

คำถามนี้ตอบได้ไม่เท่ากันในแต่ละคนค่ะ ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของแต่ละคนค่ะ

หลักการทั่วไปที่นักการเงินแนะนำค่ะ

ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินส่วนใหญ่แนะนำให้มีกองทุนฉุกเฉินอย่างน้อย 6-12 เดือนของค่าใช้จ่ายครอบครัวค่ะ

ตัวอย่างการคำนวณค่ะ

ถ้าค่าใช้จ่ายต่อเดือนอยู่ที่ 15,000 บาท

ควรมีมากหรือน้อยขึ้นอยู่กับปัจจัยเหล่านี้ค่ะ

ควรมีมากกว่า 6 เดือนถ้าค่ะ

• รายได้ไม่แน่นอน เช่น freelance หรือธุรกิจส่วนตัว
• มีลูกเล็กที่ต้องดูแล
• มีโรคประจำตัวหรือค่ารักษาพยาบาลสูง
• เป็นเสาหลักเลี้ยงครอบครัวคนเดียว

ขั้นต่ำ 3 เดือนก็พอถ้าค่ะ

• มีรายได้ประจำที่มั่นคง
• มีประกันสุขภาพที่ครอบคลุมดี
• มีคู่ครองที่มีรายได้ด้วยค่ะ
  

เก็บกองทุนฉุกเฉินไว้ที่ไหนดีที่สุด?

กองทุนฉุกเฉินควรอยู่ในที่ที่เข้าถึงได้ง่าย แยกจากบัญชีใช้จ่ายประจำวัน และได้ดอกเบี้ยบ้าง โดยบัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูงหรือบัญชีตลาดเงินเป็นตัวเลือกที่ดี เพราะมีการประกันเงินฝากและเข้าถึงได้รวดเร็วค่ะ

ตัวเลือกที่เหมาะสมในไทยค่ะ

1. บัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูง เหมาะที่สุดค่ะ ถอนได้ทันที ได้ดอกเบี้ยมากกว่าบัญชีทั่วไป เช่น บัญชีออมทรัพย์พิเศษของธนาคารออมสินค่ะ
2. บัญชีฝากประจำระยะสั้น 3 เดือน ได้ดอกเบี้ยสูงขึ้น แต่ถอนก่อนกำหนดจะเสียดอกเบี้ยค่ะ เหมาะถ้ามีกองทุนฉุกเฉินมากพอค่ะ

สิ่งที่ไม่ควรทำค่ะ

• อย่าเก็บในหุ้นหรือกองทุนที่มีความเสี่ยง เพราะราคาอาจตกตอนต้องใช้พอดีค่ะ
• อย่าเก็บรวมกับบัญชีเงินเดือน เพราะจะใช้หมดโดยไม่รู้ตัวค่ะ
• อย่าเก็บในรูปแบบที่ถอนยากหรือมีเบี้ยปรับสูงค่ะ

เริ่มสร้างกองทุนฉุกเฉินยังไงถ้าเงินน้อย?

ฟังดูเยอะใช่ไหมคะ? 3-6 เดือนของค่าใช้จ่าย สำหรับหลายคนนั้นคือเงินหลายหมื่นบาทเลยค่ะ แต่ไม่ต้องกังวลค่ะ เพราะไม่จำเป็นต้องมีครบในวันเดียวค่ะ

เริ่มต้นแบบนี้ได้เลยค่ะ

ขั้นที่ 1 — ตั้งเป้าหมายระยะสั้นก่อน อย่าเพิ่งคิดถึง 6 เดือนค่ะ เริ่มจาก 10,000 บาท ก่อนเลยค่ะ แค่นี้ก็รับมือกับเหตุฉุกเฉินเล็กๆ น้อยๆ ได้แล้วค่ะ

ขั้นที่ 2 — เปิดบัญชีแยกต่างหาก เปิดบัญชีออมทรัพย์ใหม่สำหรับกองทุนฉุกเฉินโดยเฉพาะเลยค่ะ ห้ามผูกบัตร ATM กับบัญชีนี้ค่ะ เพื่อป้องกันการใช้ตอนไม่ฉุกเฉินค่ะ

ขั้นที่ 3 — ตั้งโอนอัตโนมัติ ตั้งโอนเงินเข้าบัญชีกองทุนฉุกเฉินทุกวันที่ได้รับเงินเดือนเลยค่ะ แม้แค่ 500-1,000 บาทต่อเดือนก็ยังดีค่ะ

ขั้นที่ 4 — เติมเมื่อใช้ไป ถ้าต้องใช้เงินจากกองทุนฉุกเฉินจริงๆ ให้เติมกลับให้เต็มโดยเร็วที่สุดนะคะ เหมือนจ่ายหนี้ให้ตัวเองค่ะ

ตัวอย่างการสร้างกองทุนฉุกเฉิน 90,000 บาทค่ะ

สรุป

กองทุนฉุกเฉินอาจไม่ใช่เรื่องที่ตื่นเต้นน่าสนใจเท่าการลงทุนในหุ้นหรือกองทุนค่ะ แต่มันคือรากฐานที่สำคัญที่สุดของการวางแผนการเงินที่ดีค่ะ

เพราะไม่มีใครรู้ว่าชีวิตจะเกิดอะไรขึ้นพรุ่งนี้ แต่ถ้ามีกองทุนฉุกเฉินพร้อม คุณจะผ่านทุกเหตุการณ์ได้โดยไม่ต้องกู้หนี้ยืมสินหรือขายทรัพย์สินที่สะสมมาค่ะ

เริ่มวันนี้เลยนะคะ แม้แค่ 500 บาทแรกก็นับว่าเริ่มแล้วค่ะ

แหล่งอ้างอิง

1. UOB Thailand — เงินสำรองฉุกเฉินควรมีเท่าไหร่ถึงเพียงพอ
2. Fidelity / University of Washington — Planning for the Unexpected: Your Guide to Financial Emergency Preparedness
   

   บทความอื่นที่เกี่ยวข้อง

ทำไมคนไทยส่วนใหญ่ไม่มีเงินเก็บ? ความจริงที่ไม่มีใครบอกคุณ

5 วิธีหาเงินพิเศษสำหรับแม่บ้าน ทำที่บ้านได้ ไม่ต้องลงทุน

เก็บเงินวันละ 100 บาท ใน 1 ปีได้เท่าไหร่? คำตอบอาจเปลี่ยนชีวิตคุณ

The post กองทุนฉุกเฉินคืออะไร ควรมีเท่าไหร่ และเริ่มสร้างยังไง? appeared first on heartsmom.

100 บาท ในสายตาหลายคนคือราคากาแฟหนึ่งแก้ว ข้าวกล่องหนึ่งกล่อง หรือค่าขนมเล็กๆ น้อยๆ ที่จ่ายไปโดยไม่รู้สึกตัว

แต่รู้ไหมคะว่าถ้าเอาเงิน 100 บาทนั้นเก็บออมทุกวันอย่างสม่ำเสมอ ชีวิตทางการเงินของคุณจะเปลี่ยนไปมากแค่ไหน?

หลายคนคิดว่าการเก็บเงินต้องรอให้มีเงินเหลือก่อน แต่ความจริงคือ คนที่รอให้เหลือก่อนค่อยเก็บ มักไม่มีวันเหลือเลย ค่ะ

บทความนี้จะพาไปดูตัวเลขจริงๆ ว่าเก็บเงินวันละ 100 บาท ใน 1 ปี 5 ปี และ 10 ปี จะได้เงินเท่าไหร่ และมีวิธีอะไรบ้างที่ทำให้เงินก้อนนี้เติบโตได้เร็วขึ้นค่ะ

เก็บวันละ 100 บาท ได้เท่าไหร่ใน 1, 5 และ 10 ปี?

มาดูตัวเลขจริงๆ กันก่อนเลยค่ะ

แบบเก็บไว้เฉยๆ ไม่มีดอกเบี้ย

แค่เก็บวันละ 100 บาท ใน 10 ปีได้เงินเกือบ 4 แสนบาท โดยไม่ต้องทำอะไรเพิ่มเลยค่ะ

แบบฝากธนาคารได้ดอกเบี้ย

ถ้านำเงินไปฝากบัญชีออมทรัพย์ที่ดอกเบี้ยเฉลี่ย 1.5% ต่อปี ซึ่งเป็นอัตราที่หลายธนาคารไทยให้อยู่ในปัจจุบัน

แบบลงทุนในกองทุนรวม ผลตอบแทนเฉลี่ย 7% ต่อปี

เห็นความแตกต่างไหมคะ? เงินก้อนเดียวกัน วันละ 100 บาทเท่ากัน แต่แค่เปลี่ยนที่เก็บ เงินเพิ่มขึ้นได้อีกกว่า 150,000 บาท ใน 10 ปีค่ะ

ทำไมรู้ว่าดีแต่ก็ยังเก็บเงินไม่ได้?

ถ้าการเก็บเงินวันละ 100 บาทง่ายขนาดนี้ ทำไมคนส่วนใหญ่ถึงยังไม่มีเงินเก็บ? คำตอบอยู่ที่จิตวิทยาของมนุษย์เองค่ะ

1. 罪 Lifestyle Inflation — ยิ่งได้มาก ยิ่งใช้มาก

งานวิจัยพบว่าเมื่อคนได้รับเงินเดือนเพิ่มขึ้น รายจ่ายมักเพิ่มขึ้นตามในอัตราเดียวกันหรือมากกว่า เพราะสมองถูกโปรแกรมให้รู้สึกว่า “ตอนนี้มีเงินมากขึ้น ใช้ได้มากขึ้น” ค่ะ

2. Present Bias — ความสุขวันนี้สำคัญกว่าเสมอ

สมองมนุษย์ให้ความสำคัญกับรางวัลที่ได้รับทันทีมากกว่าผลลัพธ์ในอนาคต นั่นคือเหตุผลที่รู้ว่าควรเก็บเงิน แต่ก็ยังเลือกซื้อของที่อยากได้ตอนนี้ก่อนค่ะ

3. ไม่มีระบบ — รอเหลือก่อนค่อยเก็บ

นี่คือกับดักที่ใหญ่ที่สุดค่ะ คนส่วนใหญ่ใช้เงินก่อนแล้วค่อยเก็บสิ่งที่เหลือ แต่ความจริงคือถ้าไม่มีระบบบังคับ เงินมักไม่เหลือให้เก็บค่ะ

นักการเงินชื่อดัง David Bach เรียกแนวคิดนี้ว่า “Pay Yourself First” หรือ “จ่ายให้ตัวเองก่อน” ค่ะ หมายความว่าพอได้รับเงินเดือนให้แยกเงินออมออกก่อนเลย แล้วค่อยใช้สิ่งที่เหลือค่ะ

5 วิธีเก็บเงินวันละ 100 บาทให้ได้จริงในชีวิตประจำวัน

1. ตั้งโอนอัตโนมัติทันทีที่ได้เงินเดือน

วิธีที่ได้ผลที่สุดคือทำให้การเก็บเงินเป็นอัตโนมัติค่ะ ตั้งค่าโอนเงิน 3,000 บาทไปบัญชีออมทรัพย์แยกต่างหากทันทีในวันที่ได้รับเงินเดือน แล้วใช้ชีวิตด้วยเงินที่เหลือค่ะ

2. ใช้แอปธนาคารช่วยออม

ธนาคารหลายแห่งในไทยมีฟีเจอร์ออมเงินอัตโนมัติ เช่น เป๋าตัง, K PLUS หรือ SCB Easy ที่สามารถตั้งให้โอนเงินออมทุกวันหรือทุกสัปดาห์ได้อัตโนมัติเลยค่ะ

3. กฎ 24 ชั่วโมง ก่อนซื้อของที่ไม่จำเป็น

ทุกครั้งที่อยากซื้อของที่ไม่ได้วางแผนไว้ ให้รอ 24 ชั่วโมงก่อนค่ะ งานวิจัยพบว่า 70% ของความอยากซื้อของแบบ impulse จะหายไปเองภายใน 24 ชั่วโมงค่ะ

4. ทำบัญชีรายรับรายจ่าย

แค่จดว่าใช้เงินไปกับอะไรบ้างในแต่ละวัน จะทำให้เห็นทันทีว่ามีรายจ่ายไหนที่ตัดได้บ้าง หลายคนพบว่าตัวเองใช้เงินกับสิ่งที่ไม่จำเป็นไปมากกว่าวันละ 100 บาทโดยไม่รู้ตัวเลยค่ะ

5. ท้าทายตัวเอง 30 วัน

ลองตั้งเป้าหมายเก็บเงินวันละ 100 บาทเป็นเวลา 30 วันแรกก่อนค่ะ เมื่อทำได้ครบ 30 วัน สมองจะเริ่มสร้างนิสัยใหม่และการเก็บเงินจะกลายเป็นเรื่องปกติในชีวิตประจำวันค่ะ

100 บาทวันนี้ เปลี่ยนชีวิตได้จริง

ลองนึกภาพดูนะคะว่า 10 ปีข้างหน้า ถ้าคุณเริ่มเก็บเงินวันละ 100 บาทตั้งแต่วันนี้ คุณจะมีเงินสะสมอยู่ในมือเกือบ 400,000-500,000 บาท ขึ้นอยู่กับที่ที่คุณเลือกเก็บออมค่ะ

เงินก้อนนั้นอาจเป็น เงินดาวน์บ้าน ทุนการศึกษาของลูก กองทุนฉุกเฉินที่ทำให้หลับสบายทุกคืน หรือแม้แต่ต้นทุนในการเริ่มธุรกิจเล็กๆ ของตัวเองค่ะ

สิ่งที่ยากที่สุดไม่ใช่การเก็บเงิน แต่คือการเริ่มต้น

วันแรกที่คุณเก็บเงิน 100 บาท จะไม่มีอะไรเปลี่ยนแปลง วันที่สองก็เช่นกัน แต่วันที่ 365 คุณจะมองย้อนกลับไปและรู้สึกภูมิใจมากค่ะ

นักลงทุนระดับโลกอย่าง Warren Buffett เริ่มต้นลงทุนตั้งแต่อายุ 11 ปี ด้วยเงินก้อนเล็กๆ และเขาเคยพูดไว้ว่า “Someone is sitting in the shade today because someone planted a tree a long time ago” หรือแปลได้ว่า วันนี้ที่คุณนั่งพักเย็นสบายได้ เพราะมีคนปลูกต้นไม้ไว้ตั้งนานแล้วค่ะ

เงิน 100 บาทที่คุณเก็บวันนี้คือต้นไม้ที่คุณกำลังปลูกให้ตัวเองในอนาคตค่ะ

เริ่มวันนี้เลยนะคะ ไม่ต้องรอให้ถึงต้นเดือน ไม่ต้องรอให้ได้ขึ้นเงินเดือน แค่เริ่มจาก 100 บาทวันนี้ แล้วชีวิตทางการเงินของคุณจะไม่เหมือนเดิมอีกต่อไปค่ะ

แหล่งอ้างอิง

1. Bank of Thailand — อัตราดอกเบี้ยเงินฝากออมทรัพย์ของธนาคารพาณิชย์ในไทย
2. David Bach — แนวคิด “Pay Yourself First” จากหนังสือ The Automatic Millionaire

บทความที่คุณอาจสนใจ
วิธีหาเงินจากงานฟรีแลนซ์ – เริ่มง่าย ไม่ต้องมีทุนเยอะก็ทำได้

วิธีหาเงินหลัก 10,000 โดยไม่ต้องลงทุน – เริ่มง่าย ๆ แค่มีตัวตนบนโลกออนไลน์

The post เก็บเงินวันละ 100 บาท ใน 1 ปีได้เท่าไหร่? คำตอบอาจเปลี่ยนชีวิตคุณ appeared first on heartsmom.