ก่อนแบ่งเงิน ต้องรู้ตัวเลขจริงก่อน

เงินเดือนที่นำมาคิดควรเป็นเงินหลังหักภาษี เงินที่สมทบเข้ากองทุนสำรองเลี้ยงชีพ และหลังหักเข้ากองทุนประกันสังคม แล้วค่อยนำมาแบ่งเป็นเงิน 3 ก้อน

เงินเดือน 25,000 บาท หักประกันสังคม 750 บาท เหลือเงินสุทธิประมาณ 24,250 บาท ที่นำมาวางแผนจริง

สูตรแบ่งเงินสำหรับครอบครัว

แบบที่ 1: 50-30-20 ดัดแปลงสำหรับครอบครัว

เงินเดือน 25,000 บาท หักประกันสังคมแล้วจะเหลือ 24,250 บาท ควรหักเงิน 9,700 บาทออกเป็นค่าใช้จ่ายตายตัวสำหรับชีวิตประจำวัน อีก 7,275 บาท เป็นค่าใช้จ่ายในการผ่อนบ้าน รถ หรือคอนโดมิเนียม และแบ่งส่วนที่สามอีก 4,850 บาท สำหรับออมและลงทุน

และรายได้อีก 20% หรือ 5,000 บาท คือการเก็บออม ตามหลักถ้าอยากมีเงินเก็บควรแบ่งเงินก้อนนี้จากรายรับก่อนเป็นลำดับแรก

สรุปสูตรสำหรับครอบครัว

แบบที่ 2: สำหรับครอบครัวที่มีหนี้

ถ้ามีหนี้ผ่อนบ้านหรือรถร่วมด้วย ปรับสัดส่วนเป็น 60% ค่าใช้จ่ายและหนี้ 25% ค่าใช้จ่ายครอบครัว และ 15% ออม

ตัวอย่างการแบ่งเงินจริงสำหรับครอบครัว 3 คน

สมมติอยู่กรุงเทพ มีลูก 1 คน ค่ะ

จะเห็นว่าช่วงห่างกว้างมากค่ะ เพราะขึ้นอยู่กับว่าค่าที่พักเป็นเท่าไหร่ นั่นคือปัจจัยที่กระทบงบประมาณครอบครัวมากที่สุด

6 วิธีบริหารเงินครอบครัวให้อยู่รอดและออมได้

1. ออมก่อนทันทีที่เงินเดือนออก

แยกบัญชีออม ตั้งออโต้โอนวันที่ได้เงินเดือน ใช้แอปบันทึกรายจ่าย เป็นเทคนิคพื้นฐานที่ได้ผลดีที่สุดค่ะ แม้จะออมได้เพียง 1,500–2,000 บาทต่อเดือน ก็ยังดีกว่าไม่ออมเลย

2. แยกบัญชีให้ชัดเจนอย่างน้อย 3 บัญชี

• บัญชีที่ 1 รับเงินเดือนและจ่ายค่าใช้จ่ายประจำ
• บัญชีที่ 2 ออมฉุกเฉิน ห้ามแตะถ้าไม่จำเป็น
• บัญชีที่ 3 ออมเป้าหมาย เช่น ค่าเทอมลูก ซ่อมบ้าน ท่องเที่ยว

3. วางแผนค่าใช้จ่ายล่วงหน้าเดือนต่อเดือน

ทุกต้นเดือนให้คุยกับคู่ชีวิตว่าเดือนนี้มีค่าใช้จ่ายพิเศษอะไรบ้าง เช่น ค่าเทอม วันเกิดลูก งานครอบครัว เพื่อกันเงินไว้ล่วงหน้า

4. ลดค่าอาหารนอกบ้านให้ได้มากที่สุด

ค่าอาหารเป็นหมวดที่ควบคุมได้มากที่สุดค่ะ ถ้าครอบครัว 3 คนทำอาหารกินเองแทนซื้อนอกบ้านสัปดาห์ละ 3–4 วัน อาจประหยัดได้ 1,500–3,000 บาทต่อเดือน

5. ใช้สิทธิประโยชน์ที่มีอยู่ให้ครบ

สิทธิที่ครอบครัวควรตรวจสอบ

• สิทธิรักษาพยาบาลประกันสังคมสำหรับทั้งครอบครัว
• เงินสงเคราะห์บุตรจากประกันสังคม 800 บาทต่อเดือนต่อคน
• สิทธิบัตรทองสำหรับสมาชิกที่ไม่ได้อยู่ในประกันสังคม
• ลดหย่อนภาษีค่าเลี้ยงดูบุตรและค่าฝากครรภ์

6. หารายได้เสริมควบคู่ไปด้วย

แบ่งเงินเดือนออกเป็น 3 ส่วนหลัก ได้แก่ ออมและลงทุน ค่าใช้จ่าย และกองเงินในอนาคต เพื่อให้การบริหารเงินเป็นระบบมากขึ้น แต่สำหรับครอบครัวที่รายได้ 25,000 บาทยังไม่พอ การหารายได้เสริมเป็นทางออกที่สำคัญมากค่ะ แม้แต่รายได้เสริม 3,000–5,000 บาทต่อเดือนก็เปลี่ยนภาพการเงินครอบครัวได้มาก

ถ้าเงินไม่พอจริงๆ ต้องทำอะไร?

ถ้าลองทำแผนแล้วยังไม่สมดุล ให้ตรวจสอบ 3 ข้อนี้ก่อน

1. ค่าที่พักแพงเกินไปไหม? ถ้าค่าเช่าหรือผ่อนบ้านเกิน 30% ของรายได้ ควรพิจารณาย้ายหรือรีไฟแนนซ์

2. มีหนี้ดอกเบี้ยสูงไหม? บัตรเครดิตหรือสินเชื่อส่วนบุคคลดอกเบี้ยสูงควรเป็นเป้าหมายปิดก่อนอื่น

3. ค่าใช้จ่ายลูกพอดีไหม? ของเล่น เสื้อผ้า อาหารเสริม บางครั้งเกินความจำเป็นได้ง่าย

สรุป

เงินเดือน 25,000 บาทสำหรับครอบครัวบริหารได้ค่ะ แต่ต้องวางแผนอย่างรัดกุมกว่าคนโสด สิ่งสำคัญที่สุดคือ ออมก่อนใช้เสมอ แยกบัญชีให้ชัดเจน วางแผนล่วงหน้าทุกเดือน และใช้สิทธิประโยชน์ที่รัฐให้ไว้ให้ครบถ้วน

แหล่งอ้างอิง:

• aomMONEY — เงินเดือน 25,000 บาท จัดการยังไงให้มีเงินเก็บ ด้วยสูตร 50/30/20 (2567)
• Promiseland — แจกสูตรบริหารเงินในวันเงินเดือนออก (2569)
• SCB — สูตร 50-30-20 บริหารเงิน
• Pantip — แชร์ประสบการณ์ออมเงิน 1 ล้านใน 2 ปีด้วยเงินเดือน 25,000 บาท

บทความที่เกี่ยวข้อง:

The post เงินเดือน 25,000 บริหารยังไงให้ครอบครัวอยู่รอด? appeared first on heartsmom.

เริ่มจากรู้จักรายจ่ายตัวเองก่อน

วิธีแรกที่ขอเน้นย้ำไม่ว่าจะเป็นเด็กจบใหม่หรือคนทำงานมานาน การทำบัญชีรายรับรายจ่ายถือเป็นเรื่องสำคัญมาก เพราะมันช่วยให้เห็นจำนวนเงินเข้าออกในแต่ละเดือนว่าเป็นอย่างไร ช่วยประเมินรายได้กับค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นแต่ละวันสวนทางกันมากน้อยแค่ไหน

ก่อนจะวางแผนออม ต้องรู้ก่อนว่าเงินหายไปไหนค่ะ ลองจดทุกรายจ่ายใน 1 เดือนแรก แล้วจะเห็นเลยว่ามีอะไรที่ตัดได้บ้าง

3 สูตรแบ่งเงินที่ใช้ได้จริงสำหรับเงินเดือน 15,000

สูตรที่ 1: 50-30-20 (สูตรมาตรฐาน)

สูตรที่เหมาะสำหรับคนที่เพิ่งเริ่มต้นและยังไม่มีหนี้

สูตรที่ 2: 50-35-15 (สำหรับคนมีหนี้)

สำหรับคนที่มีภาระหนี้สิน ลองปรับสูตรเป็น 50% ภาระหนี้สิน 35% ค่าใช้จ่ายส่วนตัว และ 15% เงินเก็บ เพื่อให้ยังมีเงินออมแม้อยู่ระหว่างปิดหนี้

สูตรที่ 3: โหล 6 ใบ (สูตรละเอียด)

สูตรโหล 6 ใบแบ่งเงินเป็น 6 ส่วน ได้แก่ ค่าใช้จ่ายที่จำเป็น 55% ประมาณ 8,000 บาท ส่วนที่เหลืออีก 45% แบ่งเป็น เงินออม เงินลงทุน เงินพัฒนาตัวเอง เงินให้รางวัลตัวเอง และเงินทำบุญ สูตรนี้ครอบคลุมทุกด้านของชีวิต

ตัวอย่างการแบ่งเงินจริงสำหรับเงินเดือน 15,000

สมมติอยู่กรุงเทพค่ะ

จากตัวอย่างนี้ถ้าควบคุมค่าใช้จ่ายจำเป็นให้อยู่ที่ 7,500–8,000 บาท จะมีเงินเหลือออมได้อย่างน้อย 1,500–3,000 บาทต่อเดือน

5 วิธีออมเงินที่ได้ผลจริงกับเงินเดือน 15,000

1. หักออมก่อนทันทีที่ได้รับเงินเดือน

ลองเริ่มหักจากเงินเดือนทันที 10% ก่อน แล้วค่อยปรับตามภาระจริง สำหรับเงินเดือน 15,000 บาท 10% คือ 1,500 บาทต่อเดือนค่ะ ฟังดูน้อย แต่ 1 ปีได้ 18,000 บาทแล้ว

2. ออมวันละนิดด้วยตารางออม

ลองออมแบบวันละ 20–100 บาทตามตารางออมเงิน เป็นวิธีที่เริ่มได้ทันทีโดยไม่รู้สึกว่าเจ็บปวดมากนัก

3. ตัดค่าใช้จ่ายฟุ่มเฟือยออกก่อน

ตรวจสอบค่าสมัครสมาชิก Subscription ที่ไม่ได้ใช้ เช่น Streaming หลายเจ้า แอปพรีเมียม หรือค่าฟิตเนสที่ไม่ได้ไป สิ่งเหล่านี้อาจรวมกันเป็นเดือนละ 500–1,500 บาทโดยที่ไม่รู้ตัว

4. ทำอาหารกินเองบ้าง

ค่าอาหารนอกบ้านในกรุงเทพมื้อหนึ่งอยู่ที่ 60–150 บาท แต่ถ้าทำเองมื้อหนึ่งอาจลดได้เหลือ 20–40 บาท ถ้าทำเองวันละ 1 มื้อ 20 วัน จะประหยัดได้ประมาณ 800–2,200 บาทต่อเดือน

5. ใช้แอปบันทึกรายจ่าย

การเห็นตัวเลขรายจ่ายทุกวันช่วยให้ตัดสินใจซื้อของได้รอบคอบขึ้นมากค่ะ แอปที่นิยมในไทยเช่น Money Manager, Spendee หรือแม้แต่ Note ธรรมดาในโทรศัพท์ก็ได้ผล

เงินเดือน 15,000 สร้างเงินล้านได้ไหม?

มนุษย์เงินเดือนมีเงินเก็บหลักล้านได้ถ้าบริหารเป็นและมีวินัยมากพอ ถ้าออมเดือนละ 3,000 บาทที่ผลตอบแทน 5% ต่อปี ใน 18 ปีจะมีเงินเกิน 1,000,000 บาทค่ะ ถ้าเพิ่มเป็นเดือนละ 5,000 บาท ใช้เวลาแค่ 12 ปีเท่านั้น

สรุป

เงินเดือน 15,000 บาทออมได้จริงถ้ามีระบบที่ชัดเจน เริ่มจากรู้รายจ่ายตัวเอง เลือกสูตรแบ่งเงินที่เหมาะกับสถานการณ์ และหักออมก่อนทันทีที่ได้รับเงินเดือน แม้เริ่มจาก 1,500 บาทต่อเดือน ถ้าทำได้สม่ำเสมอและเพิ่มขึ้นเรื่อยๆ ตามรายได้ที่เพิ่มขึ้น เงินออมจะเติบโตได้มากกว่าที่คิด

แหล่งอ้างอิง:

• KTC — วิธีจัดการเงินเดือน 15,000 ฉบับมือใหม่ (2569)
• MAKE by KBank — จัดการเงินยังไงให้รอดถึงสิ้นเดือน สำหรับมนุษย์เงินเดือน 15,000 บาท
• ไทยรัฐ Money — เงินเดือน 15,000 ก็สร้างล้านแรกได้ (2568)
• Lemon8 — ตารางออมเงินเงินเดือน 15,000 (2025)

บทความที่เกี่ยวข้อง:

The post เงินเดือน 15,000 ออมยังไงให้เหลือ? appeared first on heartsmom.

ตัวเลขจริงของการออมเงินคนไทย

ในปี 2567 สัดส่วนการเก็บออมของคนไทยเพิ่มขึ้นเป็น 91.5% แต่พบว่า 81.5% ยังออมในรูปแบบเงินสดเท่านั้น และมีเพียง 2.2% ที่นำเงินไปลงทุน

แม้กว่า 91.5% จะเก็บออมเงิน แต่ 77.3% ยังมีเงินออมฉุกเฉินไม่ถึง 6 เดือน และ 86% ยังไม่ได้วางแผนออมเกษียณหรือยังไม่สามารถทำตามแผนได้

จากข้อมูลธนาคารแห่งประเทศไทย ณ เดือนธันวาคม 2567 บัญชีออมทรัพย์คนไทยมีทั้งหมด 126 ล้านบัญชี ในจำนวนนี้ 90.49% มีเงินเก็บไม่เกิน 50,000 บาท

และที่น่าตกใจกว่านั้น มีเพียง 22% ของคนไทยที่มีเงินออมในระดับที่เพียงพอ และเพียง 16% ที่มีการออมเพื่อการเกษียณอายุ

สาเหตุที่คนไทยออมเงินได้น้อย

1. ออมเงินที่เหลือ ไม่ใช่ออมก่อนใช้

พฤติกรรมการออมของคนไทยยังเผชิญความท้าทาย ทั้งเรื่องความเพียงพอของเงินออมเผื่อฉุกเฉิน ความพร้อมทางการเงินสำหรับวัยเกษียณ รวมถึงภาระหนี้ที่เป็นอุปสรรคต่อความสามารถในการเก็บออม ทั้งนี้ หลายคนยังฝากเงินเพียงเพื่อ “ใช้จ่าย” มากกว่าที่จะเก็บเพื่ออนาคต

วิธีคิดแบบ “เหลือแล้วค่อยออม” คือปัญหาหลักค่ะ เพราะรายจ่ายมักขยายเต็มรายรับเสมอ ทำให้ไม่มีเหลือออมในที่สุด

2. หนี้ครัวเรือนสูงกัดกินความสามารถออม

หนี้ครัวเรือนไทยไตรมาส 4 ปี 2568 ขยายตัวอยู่ที่ 16.44 ล้านล้านบาท และหนี้เสียของสินเชื่อบุคคลธรรมดาเพิ่มขึ้น 7.6% มูลค่า 1.31 ล้านล้านบาท

เมื่อรายได้ส่วนหนึ่งต้องจ่ายค่างวดหนี้ เงินที่เหลือสำหรับออมก็ยิ่งน้อยลง

3. มีบัญชีเงินฝากแต่ไม่ได้ออมจริง

คนไทยกว่า 96.1% มีบัญชีเงินฝาก แต่มีเพื่อการออมโดยเฉพาะเพียง 56.1% ส่วนใหญ่กว่า 91.9% มีบัญชีเงินฝากเพื่อใช้จ่าย

บัญชีเงินฝากกับบัญชีออมต่างกันมากค่ะ คนส่วนใหญ่ใช้บัญชีธนาคารเป็นแค่ที่พักเงินก่อนใช้จ่าย ไม่ใช่เพื่อออมจริงๆ

4. ออมแต่ไม่ลงทุน เงินไม่โต

มีเพียง 2.2% ของคนไทยเท่านั้นที่นำเงินไปลงทุน ที่เหลือเก็บเป็นเงินสดหรือฝากธนาคารได้ดอกเบี้ยต่ำกว่าเงินเฟ้อ ทำให้เงินออมที่มีอยู่ค่อยๆ ด้อยค่าลงทุกปี

5. ขาดทักษะการเงินพื้นฐาน

การไม่รู้วิธีวางแผนงบประมาณ ไม่รู้ว่าควรออมเท่าไหร่ และไม่เข้าใจผลของดอกเบี้ยทบต้น ทำให้หลายคนไม่รู้จะเริ่มต้นออมอย่างไรให้ถูกต้อง

6. Lifestyle Inflation ตามรายได้ที่เพิ่มขึ้น

เมื่อรายได้เพิ่มขึ้น ค่าใช้จ่ายมักเพิ่มตามทันที เช่น ย้ายบ้านใหม่ ซื้อรถใหม่ หรือใช้จ่ายเพื่อการบันเทิงมากขึ้น โดยไม่ได้เพิ่มสัดส่วนการออมตาม

10% ออมได้จริงไหม ต้องทำอย่างไร?

10% ของรายได้ต่อเดือนเป็นตัวเลขขั้นต่ำที่นักการเงินส่วนใหญ่แนะนำค่ะ ถ้ารายได้ 20,000 บาท หมายถึงออมอย่างน้อย 2,000 บาทต่อเดือน

วิธีที่ได้ผลจริงค่ะ

• ออมก่อนใช้ทันที โอนเงินออมเข้าบัญชีแยกทันทีที่ได้รับเงินเดือน ก่อนที่จะมีโอกาสใช้จ่าย
• ตั้งค่าโอนอัตโนมัติ ให้ธนาคารโอนเงินออมอัตโนมัติวันที่รับเงินเดือน
• เริ่มจาก 1% แล้วเพิ่มทีละ 1% ถ้า 10% รู้สึกมากเกินไป เริ่มจาก 1% แล้วค่อยๆ เพิ่มทุก 3 เดือน
• แยกบัญชีออมออกจากบัญชีใช้จ่าย เพื่อไม่ให้หยิบมาใช้ง่ายๆ

สรุป

ตัวเลขจากแบงก์ชาติชัดเจนว่าปัญหาการออมเงินของคนไทยไม่ใช่เรื่องรายได้น้อยอย่างเดียว แต่เป็นเรื่องพฤติกรรมและวิธีคิด การเปลี่ยนจาก “ใช้แล้วค่อยออม” เป็น “ออมก่อนแล้วค่อยใช้” เป็นก้าวแรกที่สำคัญที่สุด

แหล่งอ้างอิง:

• ธนาคารแห่งประเทศไทย — ผลสำรวจทักษะทางการเงินของคนไทย 2567
• ThaiPublica — เปิดผลสำรวจทักษะทางการเงิน การออม ของคนไทย ปี 2567 (2569)
• ประชาไท — คนไทยกว่า 90% มีเงินออมไม่ถึง 50,000 บาท (2568)
• Think Forward Center — ทำไมเงินออมคนไทยจึงไม่เด้ง (2567)
• ไทยรัฐ — คนไทย 91.9% มีบัญชีเงินฝากไว้เปย์ ไม่ใช่เพื่อออม (2569)

บทความที่เกี่ยวข้อง:

The post ทำไมคนไทยออมเงินได้ไม่ถึง 10%? สาเหตุและวิธีแก้จากข้อมูลจริง appeared first on heartsmom.

คำตอบสั้นๆ คือ จริงค่ะ

เงินแสนแรกถือเป็นช่วงที่ยากและใช้เวลานานที่สุดในการสะสมความมั่งคั่ง เพราะในช่วงนี้การเติบโตของเงินออมพึ่งพาการออมใหม่แทบทั้งหมด ไม่ใช่ผลตอบแทนจากการลงทุน

เหตุผลง่ายๆ คือ ยิ่งมีเงินมากเท่าไหร่ ดอกเบี้ยที่ได้รับก็ยิ่งมากขึ้นเท่านั้น แม้จะเป็นบัญชีที่มีอัตราดอกเบี้ยเดียวกัน บัญชีที่มียอดเงินสูงกว่าจะได้รับดอกเบี้ยมากกว่าบัญชีที่มียอดน้อยเสมอค่ะ

Charlie Munger พูดถึงเรื่องนี้ไว้อย่างไร?

Charlie Munger หุ้นส่วนหลักของ Warren Buffett กล่าวไว้ว่า “เงินแสนแรกนั้นยากมาก แต่คุณต้องทำให้ได้ ไม่สนใจว่าจะต้องทำอะไร ถ้าต้องเดินเท้าไปทุกที่และกินแต่อาหารราคาถูก ก็จงทำเพื่อให้ได้เงินแสนแรกมา หลังจากนั้นคุณจะผ่อนคลายได้บ้างแล้ว”

ประโยคนี้สะท้อนให้เห็นว่าแม้แต่นักลงทุนระดับโลกยังยอมรับว่าช่วงเริ่มต้นนั้นยากที่สุดค่ะ

ทำไมเงินแสนแรกถึงยากกว่า?

1. ดอกเบี้ยทบต้นยังทำงานได้น้อย

ด้วยเงินต้น 10,000 บาทและผลตอบแทน 5% ต่อปี หลังจาก 1 ปีจะได้ดอกเบี้ยเพิ่มเพียง 500 บาท และหลังจาก 10 ปีได้เพิ่มประมาณ 6,000 บาทเท่านั้น การเติบโตมีอยู่แต่ยังไม่น่าประทับใจ ดังนั้นการพยายามออมในช่วงนี้จึงมีความสำคัญมากค่ะ

ในทางกลับกัน ถ้ามีเงิน 1,000,000 บาทและผลตอบแทน 5% ต่อปี แค่ปีเดียวก็ได้ดอกเบี้ย 50,000 บาทแล้ว โดยไม่ต้องทำอะไรเพิ่มค่ะ

2. เริ่มต้นจากศูนย์

คนส่วนใหญ่เริ่มต้นชีวิตการเงินด้วยเงินออมน้อยมากหรือแทบไม่มีเลย ทำให้ทุกบาทที่ออมได้มีความสำคัญมาก การต้องพึ่งพาแรงออมตัวเองทั้งหมดโดยที่ดอกเบี้ยช่วยได้น้อยมากนั้นเหนื่อยกว่ามากค่ะ

3. อุปสรรคทางจิตใจ

ช่วงเวลานี้มักเป็นอุปสรรคทางจิตใจด้วย เพราะความก้าวหน้าอาจดูช้าแม้จะพยายามออมอย่างขยันขันแข็ง วินัยที่ต้องใช้ในช่วงนี้คือการวางรากฐานสำหรับการเติบโตในอนาคต

4. แรงกดดันทางสังคม

เรามักเห็นปรากฏการณ์ตามฝูงชนที่ควบคุมการเลือกเสื้อผ้า เทคโนโลยี และดนตรีของเรา ทำให้เราใช้จ่ายเกินโดยไม่จำเป็นเพียงเพราะคนรอบข้างทำแบบนั้น การมีสติต่อแรงกดดันจากสังคมและล้อมรอบตัวเองด้วยคนที่สนับสนุนเป้าหมายการออมจะส่งผลดีต่อสุขภาพการเงินค่ะ

เมื่อถึงแสนแรก อะไรเปลี่ยนไป?

การถึงเป้าหมายแสนแรกสร้างแรงกระตุ้นทางจิตใจอย่างมาก มันพิสูจน์ความพยายามที่ผ่านมา สร้างความมั่นใจ และทำให้การออมและลงทุนต่อไปรู้สึกคุ้มค่ามากขึ้น สิ่งนี้เสริมสร้างนิสัยการเงินที่ดีและนำไปสู่ความก้าวหน้าอย่างต่อเนื่อง

เวลาที่ใช้ในการสะสมเงินแสนถัดไปลดลงอย่างมาก ในขณะที่แสนแรกอาจใช้เวลาหลายปี แสนที่สองมักใช้เวลาเพียงเศษหนึ่งส่วนของเวลานั้น และแสนต่อๆ ไปจะเร็วขึ้นเรื่อยๆ ค่ะ

วิธีไปถึงแสนแรกให้เร็วขึ้น

เพิ่มรายได้ควบคู่กับลดรายจ่าย

วิธีที่ดีที่สุดคือการเพิ่มรายได้ ออมอัตโนมัติเพื่อไม่ต้องพึ่งพาความมุ่งมั่นในแต่ละเดือน รักษาค่าใช้จ่ายให้ต่ำและชะลอการอัปเกรดไลฟ์สไตล์ และลงทุนตั้งแต่เนิ่นๆ อย่างสม่ำเสมอเพื่อให้ดอกเบี้ยทบต้นทำงานแทนค่ะ

หลีกเลี่ยงสิ่งที่ฉุดรั้ง

สิ่งที่ต้องหลีกเลี่ยงคือการสะสมหนี้ดอกเบี้ยสูง การตามหาทางรวยเร็ว และการยอมแพ้เร็วเกินไป ต้องอดทนค่ะ ช่วงปีแรกๆ รู้สึกเหนื่อยจริง แต่ความมหัศจรรย์ที่แท้จริงของการลงทุนจะมาทีหลัง

ตั้งงบประมาณ

การมีภาพรวมของรายได้และรายจ่ายช่วยให้กำหนดเป้าหมายที่แท้จริงและเงินออมที่สามารถกันไว้ได้ ลองรวบรวมรายจ่ายในช่วง 2–3 เดือนที่ผ่านมาและพิจารณาให้ดีค่ะ

สรุป

เงินแสนแรกยากกว่าเงินล้านแรกจริงๆ ค่ะ ไม่ใช่แค่ความรู้สึก แต่มีคณิตศาสตร์รองรับชัดเจน เมื่อถึงแสนแรกได้ในที่สุด การข้ามผ่านไปสู่ยอดถัดๆ ไปจะดูแทบไม่มีความหมายเลยเมื่อเทียบกับการเริ่มต้นที่ช้าและเหนื่อยยากในตอนแรก นั่นคือพลังของโมเมนตัมค่ะ

ดังนั้นถ้าคุณกำลังอยู่ในช่วงเก็บเงินแสนแรกและรู้สึกว่ามันช้าและเหนื่อย ขอบอกว่าคุณไม่ได้ทำอะไรผิด แค่กำลังผ่านช่วงที่ยากที่สุดอยู่ค่ะ ผ่านตรงนี้ไปได้ ทุกอย่างจะง่ายขึ้นเองค่ะ

แหล่งอ้างอิง:

• Accounting Insights — Why the First $100,000 Is the Hardest to Save
• GOBankingRates — How To Save Your First $100,000
• Ferique — Reaching the First $100,000 Is the Hardest Part (2025)
• Bear Savings — Why Your First $100K Is the Hardest (2025)
• Seacoast Bank — The Psychology of Saving Money (2025)

บทความที่เกี่ยวข้อง:

The post เงิน 1 แสนแรก ยากกว่าเงิน 1 ล้านจริงไหม? คณิตศาสตร์มีคำตอบ appeared first on heartsmom.

ถ้าคุณฝากเงินไว้ในบัญชีออมทรัพย์ธรรมดามาหลายปี อาจถึงเวลาแล้วที่จะตั้งคำถามว่า เงินที่ฝากไว้นั้นกำลังทำงานให้คุณจริงๆ หรือเปล่า? บัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูงคืออีกตัวเลือกที่หลายคนมองข้ามไป ทั้งที่แทบไม่มีความเสี่ยงเพิ่มขึ้นเลยค่ะ

บัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูงคืออะไร?

บัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูง (High-Yield Savings Account หรือ HYSA) คือบัญชีออมทรัพย์ที่ให้อัตราดอกเบี้ยสูงกว่าบัญชีออมทรัพย์ทั่วไปอย่างมีนัยสำคัญ โดยหลักการทำงานเหมือนบัญชีออมทรัพย์ปกติทุกประการ คือฝากได้ ถอนได้ และเชื่อมต่อกับบัญชีกระแสรายวันได้ เพียงแต่ได้ดอกเบี้ยมากกว่าค่ะ

ผู้ให้บริการบัญชีดอกเบี้ยสูงที่ดีที่สุดมักเป็นธนาคารออนไลน์ที่ไม่มีสาขา ซึ่งมีต้นทุนการดำเนินงานต่ำกว่า และนำส่วนต่างนั้นมาเป็นดอกเบี้ยที่สูงขึ้นให้ลูกค้าแทน

ต่างกันแค่ไหน? ดูตัวเลขจริง

บัญชีออมทรัพย์ทั่วไปให้ดอกเบี้ยเฉลี่ยทั่วประเทศเพียง 0.40% ต่อปี ในขณะที่บัญชีดอกเบี้ยสูงให้ดอกเบี้ย 3.00% ขึ้นไป ซึ่งไม่ใช่แค่การปรับเล็กน้อย แต่เป็นความแตกต่างของศักยภาพในการสร้างรายได้ที่มีนัยสำคัญมาก

ลองดูตัวอย่างเปรียบเทียบด้วยเงิน 100,000 บาท ใน 1 ปี

นั่นคือความแตกต่างเกือบ 2,700 บาท โดยไม่ต้องรับความเสี่ยงเพิ่มขึ้นหรือทำอะไรเพิ่มเติมเลย

ข้อดีของบัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูง

ดอกเบี้ยสูงกว่าอย่างเห็นได้ชัด

บัญชีดอกเบี้ยสูงช่วยให้เงินเติบโตเร็วขึ้น โดยเฉพาะถ้ามีเงินออมจำนวนมาก ยิ่งฝากมาก ยิ่งเห็นความแตกต่างชัดเจน

เหมาะกับกองทุนฉุกเฉิน

บัญชีดอกเบี้ยสูงเป็นที่เก็บเงินกองทุนฉุกเฉินที่ดี เพราะเงินยังคงปลอดภัยและสามารถเข้าถึงได้เมื่อจำเป็น แต่ยังได้ดอกเบี้ยในระหว่างนั้นด้วย

ช่วยสร้างระยะห่างจากการใช้จ่ายแบบหุนหันพลันแล่น

การเปิดบัญชีดอกเบี้ยสูงที่สถาบันการเงินอื่น อาจช่วยป้องกันการนำเงินไปใช้โดยไม่ตั้งใจ เพราะการโอนเงินอาจใช้เวลาหลายวัน ช่วงเวลานั้นทำให้คิดทบทวนได้ก่อนที่จะใช้เงินออมโดยไม่จำเป็น

ข้อจำกัดที่ควรรู้

บัญชีดอกเบี้ยสูงบางแห่งมีข้อจำกัดในการถอนเงิน เช่น ต้องรอ 1–2 วันทำการหลังจากขอถอน และบางแห่งมีจำกัดจำนวนครั้งในการถอนต่อเดือน

นอกจากนี้อัตราดอกเบี้ยเป็นแบบ variable ซึ่งหมายความว่าปรับขึ้นลงตามภาวะเศรษฐกิจและนโยบายของธนาคาร ไม่ได้การันตีคงที่ตลอดไปค่ะ

บัญชีทั่วไปยังมีข้อดีอยู่บ้างมั้ย?

บัญชีออมทรัพย์ทั่วไปมีจุดเด่นด้านการเข้าถึงแบบ in-person สามารถไปสาขา พูดคุยกับพนักงาน ฝากเงินสด หรือแก้ปัญหาได้ทันที เหมาะกับคนที่ต้องการความสะดวกในการทำธุรกรรมแบบเผชิญหน้า หรือต้องการฝากถอนบ่อยๆ โดยไม่มีข้อจำกัด

ควรเลือกอันไหน?

ไม่จำเป็นต้องเลือกแค่อย่างเดียวค่ะ อีกทางเลือกหนึ่งคือมีทั้งสองบัญชีพร้อมกัน เช่น ใช้บัญชีทั่วไปสำหรับค่าใช้จ่ายรายวัน และบัญชีดอกเบี้ยสูงสำหรับกองทุนฉุกเฉินหรือเป้าหมายการออมระยะยาว

วิธีนี้ได้ทั้งความสะดวกและผลตอบแทนที่ดีขึ้นในเวลาเดียวกันค่ะ

สรุป

บัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูงช่วยให้เงินทำงานหนักขึ้นเพื่อคุณด้วยอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่า เหมาะอย่างยิ่งถ้าต้องการสร้างกองทุนฉุกเฉินหรือมีเป้าหมายการออมที่ชัดเจน

ถ้ายังฝากเงินไว้ในบัญชีทั่วไปทั้งหมด ลองพิจารณาแบ่งเงินออมส่วนหนึ่งมาไว้ในบัญชีดอกเบี้ยสูงดูนะคะ เพราะทุกบาทที่ฝากไว้ควรได้ทำงานให้คุณมากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ค่ะ

บทความที่เกี่ยวข้อง:

• หาเงิน 3000 ในวันเดียว 10 วิธีที่ทำได้จริง ไม่ต้องลงทุนสักบาท
• 5 วิธีหาเงินพิเศษสำหรับแม่บ้าน ทำที่บ้านได้ ไม่ต้องลงทุน
• เก็บเงินวันละ 100 บาท ใน 1 ปีได้เท่าไหร่? คำตอบอาจเปลี่ยนชีวิตคุณ

แหล่งอ้างอิง:

• SoFi — High-Yield Savings Account vs. Regular Savings Account
• Experian — High-Yield vs Traditional Savings Account
• Britannica Money — High-Yield Savings Account vs. Traditional
• MyBankTracker — Pros and Cons of High Yield Savings Account

The post บัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูง ดีกว่าบัญชีทั่วไปยังไง? เปรียบเทียบชัดๆ appeared first on heartsmom.

ถามตัวเองตรงๆ ว่า ทุกเดือนที่ผ่านมา คุณออมเงินได้จริงมั้ย? ถ้าคำตอบคือ “ออมได้บ้าง บางเดือนก็ไม่ได้” นั่นเป็นสัญญาณชัดเจนว่าคุณอาจกำลังใช้วิธีที่ผิดอยู่ค่ะ

สองวิธี หลักคิดต่างกันอย่างไร?

วิธีที่ 1: ใช้แล้วค่อยออม (Save What’s Left)

นี่คือวิธีที่คนส่วนใหญ่ทำโดยไม่รู้ตัว ผลสำรวจพบว่า 48% ของคนออมเงินเฉพาะส่วนที่เหลือหลังจ่ายบิลแล้ว ซึ่งหมายความว่าสำหรับคนส่วนใหญ่การออมเป็นเรื่องที่ค่อยคิดทีหลัง ไม่ใช่แผนที่วางไว้

กระบวนการคิดแบบนี้คือ รับเงินเดือน → จ่ายค่าใช้จ่ายทุกอย่าง → ถ้าเหลือก็ออม ปัญหาคือ เงินมักไม่เคยเหลือ เพราะรายจ่ายผันแปรและค่าใช้จ่ายเล็กๆ น้อยๆ สะสมกันจนสิ้นเดือนยอดเงินเหลือศูนย์

วิธีที่ 2: ออมเงินก่อนใช้ (Pay Yourself First)

วิธีออมก่อนใช้คือการแยกเงินออมออกก่อนเป็นอันดับแรก แล้วค่อยนำเงินที่เหลือไปจ่ายค่าใช้จ่ายต่างๆ วิธีนี้ทำให้การออมกลายเป็นสิ่งที่ต้องทำ ไม่ใช่สิ่งที่ค่อยคิดทีหลัง

แนวคิดนี้ปรากฏอยู่ในหนังสือการเงินคลาสสิกอย่าง The Richest Man in Babylon และ Rich Dad Poor Dad และยังเป็นหัวใจสำคัญของคำแนะนำ “ตั้งค่าออมอัตโนมัติ” ทุกชิ้น เหตุผลที่มันได้ผลคือการออมเกิดขึ้นก่อนที่ความอดทนจะต้องถูกทดสอบ

เปรียบเทียบให้เห็นชัด

หัวข้อ	ออมก่อนใช้	ใช้แล้วค่อยออม
ลำดับความสำคัญ	ออมก่อนเสมอ	ออมเมื่อเหลือ
ความสม่ำเสมอ	ทุกเดือน	ขึ้นอยู่กับรายจ่าย
ความยากในการเริ่ม	ต้องปรับนิสัย	เริ่มง่าย แต่ไม่ค่อยได้ผล
การควบคุมการใช้จ่าย	ดีกว่า	เสี่ยงใช้เกิน
เหมาะกับใคร	ทุกคนที่อยากออมจริง	คนมีวินัยสูงมากเท่านั้น

ทำไมออมก่อนใช้ถึงได้ผลกว่า?

1. ตัดปัญหาเรื่องวินัยออกไป

วิธีนี้มีประสิทธิภาพโดยเฉพาะเพราะทำให้การออมเป็นอัตโนมัติและลดความต้องการที่จะใช้จ่ายเกิน คนจำนวนมากออมเงินได้ไม่สม่ำเสมอเพราะรอจนสิ้นเดือนค่อยดูว่าเหลืออะไรบ้าง

2. เงินที่เห็นคือเงินที่ใช้ได้

เมื่อโอนเงินออมออกไปก่อน สมองจะมองเงินที่เหลือเป็น “เงินทั้งหมดที่มี” ไม่ใช่เงินทั้งหมดลบเงินออม เมื่อเพิ่มเงินออมทันทีหลังรับเงินเดือน การใช้จ่ายรายเดือนจะปรับตัวตามธรรมชาติตามจำนวนเงินที่เหลือ

3. พลังของดอกเบี้ยทบต้น

การออมก่อนใช้ทำให้เงินออมเติบโตอย่างสม่ำเสมอเมื่อเวลาผ่านไป โดยเฉพาะเมื่อนำไปลงทุนในบัญชีที่มีดอกเบี้ยทบต้น ยิ่งเริ่มเร็ว ยิ่งมีเวลาให้เงินทำงานแทนเราได้นานขึ้น

วิธีเริ่มต้นออมก่อนใช้

ขั้นตอนง่ายๆ คือ ตั้งค่าโอนเงินอัตโนมัติไปบัญชีออมทันทีเมื่อได้รับเงินเดือน แล้วใช้จ่ายสิ่งที่เหลือสำหรับทุกอย่างตามปกติ ทั้งค่าเช่า อาหาร และการพักผ่อน

เริ่มต้นจากตัวเลขเล็กๆ ก็ได้

ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินหลายคนแนะนำให้ออม 10–20% ของรายได้ แต่จำนวนที่ออมจะขึ้นอยู่กับรายได้ ค่าใช้จ่ายรายเดือน และระยะเวลาที่ต้องการบรรลุเป้าหมาย ถ้าเพิ่งเริ่มต้น แม้แต่ 5% ก็ดีกว่าไม่ออมเลยค่ะ

แล้วใช้แล้วค่อยออมเหมาะกับใคร?

วิธีนี้อาจเหมาะกับคนที่มีรายได้ไม่แน่นอนหรือมีค่าใช้จ่ายเร่งด่วนที่ต้องจัดการก่อน เช่น ช่วงที่กำลังชำระหนี้อยู่ หรือเพิ่งเริ่มทำงานและรายได้ยังน้อย แต่ต้องมีวินัยสูงมากและติดตามรายจ่ายทุกบาทอย่างเคร่งครัด

สรุป

ความแตกต่างหลักระหว่างสองวิธีชัดเจนมาก วิธีออมก่อนใช้ให้ความสำคัญกับการออมเป็นอันดับแรก ไม่ใช่สิ่งที่ค่อยคิดทีหลัง และเน้นความเรียบง่ายโดยโฟกัสที่การกระทำเดียว คือการออม แทนที่จะต้องติดตามทุกบาทที่ใช้ไป

ถ้าคุณเคยตั้งใจว่าจะออมแต่สิ้นเดือนแล้วไม่มีเหลือ คำตอบไม่ใช่การพยายามมีวินัยมากขึ้น แต่คือการเปลี่ยนลำดับก่อนหลังนั่นเองค่ะ

บทความที่เกี่ยวข้อง:

วิธีเก็บเงินสำหรับคนเงินเดือนน้อย ทำได้จริงแม้เหลือน้อยแค่ไหน

หาเงิน 3000 ในวันเดียว 10 วิธีที่ทำได้จริง ไม่ต้องลงทุนสักบาท

ทำไมคนไทยส่วนใหญ่ไม่มีเงินเก็บ? ความจริงที่ไม่มีใครบอกคุณ

แหล่งอ้างอิง:

• The Penny Hoarder — Pay Yourself First: The Simple Reverse Budgeting Strategy
• NerdWallet — What Does Pay Yourself First Mean?
• PNC Insights — Pay Yourself First
• Prudential Financial — How to Reverse Budget

The post ออมเงินก่อนใช้ vs ใช้แล้วค่อยออม ต่างกันยังไง? appeared first on heartsmom.

“เงินล้านบาท” ฟังดูเป็นเรื่องไกลตัวสำหรับหลายคนค่ะ โดยเฉพาะคนที่เพิ่งเริ่มทำงานหรือมีรายได้ไม่มากนัก แต่รู้ไหมคะว่าเงินล้านแรกนั้นไม่ได้ไกลเกินเอื้อมอย่างที่คิดค่ะ

ความจริงคือ ทุกคนสามารถมีเงินล้านได้ค่ะ ถ้าเริ่มเร็วและทำสม่ำเสมอ

บทความนี้จะคำนวณให้เห็นชัดๆ เลยว่าถ้าเก็บเงินเดือนละเท่านี้ ใช้เวลากี่ปีถึงจะถึง 1 ล้านบาท และมีวิธีไหนบ้างที่ช่วยให้ถึงเป้าหมายได้เร็วขึ้นค่ะ

ถ้าเก็บเดือนละเท่านี้ จะถึง 1 ล้านเมื่อไหร่?

มาดูตัวเลขจริงๆ กันเลยค่ะ แบ่งเป็น 3 แบบตามวิธีการเก็บเงินค่ะ

แบบที่ 1 — เก็บเงินไว้เฉยๆ ไม่ลงทุน

แบบที่ 2 — ฝากธนาคารได้ดอกเบี้ย 1.5% ต่อปี

แบบที่ 3 — ลงทุนกองทุนรวม ผลตอบแทน 7% ต่อปี

เห็นความแตกต่างชัดเจนไหมคะ? เงินก้อนเดียวกัน แต่แค่เปลี่ยนวิธีเก็บ ระยะเวลาต่างกันได้ถึง 10 ปีเลยค่ะ!

ทำไมอายุที่เริ่มถึงสำคัญมาก?

ช่วงอายุที่ดีที่สุดในการเริ่มเก็บเงินล้านคือช่วงอายุ 20-25 ปี เพราะมีเวลาให้เงินทบต้นได้นานที่สุดค่ะ

ตัวอย่างที่เห็นภาพชัดค่ะ

สมมติสองคนเก็บเงินเดือนละ 3,000 บาท ลงทุนได้ผลตอบแทน 7% ต่อปีเท่ากันค่ะ

แค่เริ่มช้ากว่ากัน 10 ปี ต้องรอนานกว่าถึง 10 ปีเลยค่ะ นี่คือพลังของการเริ่มต้นเร็วค่ะ

ดอกเบี้ยทบต้น ทำงานยังไงค่ะ?

ปีแรกลงทุน 3,000 บาท/เดือน ได้ดอกเบี้ย 7% = เงินเพิ่ม 2,520 บาท ปีที่สองดอกเบี้ยคำนวณจากเงินต้น + ดอกเบี้ยปีแรก ทำให้เงินโตเร็วขึ้นทุกปีค่ะ ยิ่งเวลานาน เงินยิ่งโตแบบ exponential ค่ะ

5 วิธีที่ช่วยให้ถึง 1 ล้านได้เร็วขึ้น

1. เริ่มเลย อย่ารอ ทุกเดือนที่รอคือเวลาที่เสียไปค่ะ แม้จะเริ่มได้แค่ 1,000 บาท/เดือน ก็ยังดีกว่าไม่เริ่มค่ะ
2. ลงทุนแทนการฝากเงินเฉยๆ การตั้งเป้าหมายให้ชัดเจนก่อนเก็บเงินล้านเป็นสิ่งสำคัญ เช่น เก็บให้ได้ 1 ล้านบาทภายใน 10 ปี หมายความว่าต้องเก็บปีละ 100,000 บาท หรือประมาณเดือนละ 8,334 บาทค่ะ
3. เพิ่มเงินออมทุกครั้งที่ได้ขึ้นเงินเดือน ทุกครั้งที่ได้รับเงินเดือนเพิ่ม ให้เพิ่มเงินออมตามสัดส่วนด้วยค่ะ เช่น ได้ขึ้น 2,000 บาท ให้เพิ่มเงินออม 1,000 บาทค่ะ
4. หารายได้เสริม ถ้าเพิ่มรายได้ได้เดือนละ 3,000-5,000 บาท แล้วนำทั้งหมดไปเก็บออม ระยะเวลาถึงล้านจะสั้นลงมากค่ะ
5. ใช้เงินโบนัสหรือเงินพิเศษเต็มๆ ทุกครั้งที่ได้รับเงินพิเศษ ไม่ว่าจะเป็นโบนัส ภาษีคืน หรือเงินของขวัญ ให้นำไปใส่กองทุนทั้งหมดหรืออย่างน้อย 50% ค่ะ
   

เงินล้านแรกยากที่สุด แต่ทำได้ค่ะ

เมื่อล้านบาทแรกมา ล้านที่สอง ที่สามจะตามมาในเวลาอันรวดเร็ว ซึ่งหากลงทุนตอนอายุยังน้อยก็จะมีเวลาในการทำให้เงินงอกเงยได้นานกว่าค่ะ

นั่นคือเหตุผลที่ทุกคนพูดตรงกันว่าล้านแรกยากที่สุด แต่พอถึงแล้วล้านต่อๆ ไปจะเร็วขึ้นเรื่อยๆ เพราะพลังของดอกเบี้ยทบต้นค่ะ

สรุปสิ่งที่ต้องทำวันนี้ค่ะ

คำนวณว่าต้องเก็บเดือนละเท่าไหร่ เปิดบัญชีแยกสำหรับเงินออมโดยเฉพาะ ตั้งโอนอัตโนมัติทุกวันที่รับเงินเดือน เลือกช่องทางลงทุนที่เหมาะกับตัวเอง

ไม่ว่าตอนนี้คุณอายุเท่าไหร่ วันนี้คือวันที่ดีที่สุดในการเริ่มต้นค่ะ

แหล่งอ้างอิง

1. SCB Thailand — เก็บเงินล้านแรก ด้วยเงินหลักพัน
2. Krungsri Kept — เทคนิควางแผนเก็บเงินล้านให้ถึงเป้าหมายเร็วขึ้น

บทความที่เกี่ยวข้อง

ทำไมคนไทยส่วนใหญ่ไม่มีเงินเก็บ? ความจริงที่ไม่มีใครบอกคุณ

5 วิธีหาเงินพิเศษสำหรับแม่บ้าน ทำที่บ้านได้ ไม่ต้องลงทุน

เก็บเงินวันละ 100 บาท ใน 1 ปีได้เท่าไหร่? คำตอบอาจเปลี่ยนชีวิตคุณ

The post เก็บเงิน 1 ล้านแรก ต้องใช้เวลานานแค่ไหน? appeared first on heartsmom.

สูตร 50-30-20 คือวิธีการแบ่งรายได้หลังหักภาษีออกเป็น 3 ส่วน ได้แก่ 50% สำหรับสิ่งจำเป็น 30% สำหรับสิ่งที่อยากได้ และ 20% สำหรับการออมและชำระหนี้ วิธีนี้ช่วยสร้างความมั่นคงทางการเงินโดยครอบคลุมค่าใช้จ่ายสำคัญ เพิ่มพูนเงินออม และสร้างสมดุลในการใช้จ่ายตามดุลยพินิจ

สูตรนี้ถูกเผยแพร่ให้เป็นที่รู้จักโดย Elizabeth Warren ศาสตราจารย์จาก Harvard Law School และลูกสาว Amelia Warren Tyagi ในหนังสือ All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan ซึ่งตีพิมพ์ในปี 2006

แบ่งอย่างไร? เข้าใจ 3 ส่วนหลัก

50% — สิ่งจำเป็น (Needs)

ส่วนนี้ครอบคลุม 50% ของรายได้หลังหักภาษี สำหรับสิ่งที่จำเป็นต้องจ่ายเพื่อดำรงชีวิต ได้แก่

• ค่าเช่าบ้านหรือผ่อนบ้าน
• ค่าอาหารและของชำ
• ค่าน้ำ ค่าไฟ ค่าโทรศัพท์
• ค่าเดินทางหรือผ่อนรถ
• เบี้ยประกันสุขภาพ

หลักง่ายๆ คือถามตัวเองว่า “ถ้าไม่จ่ายสิ่งนี้ ชีวิตจะได้รับผลกระทบโดยตรงมั้ย?” ถ้าใช่ นั่นคือ Needs

30% — สิ่งที่อยากได้ (Wants)

สิ่งที่อยากได้คือรายจ่ายที่ไม่จำเป็นแต่ทำให้ชีวิตมีความสุขมากขึ้น เช่น

• ท่องเที่ยวและกิจกรรมพักผ่อน
• ร้านอาหารและคาเฟ่
• การสมัครสมาชิก Netflix, Spotify
• เสื้อผ้าและของตกแต่งบ้าน

วิธีนี้ช่วยให้เข้าใจการใช้จ่ายได้ง่าย ส่งเสริมการใช้จ่ายอย่างสมดุล และช่วยสร้างวินัยทางการเงิน

20% — การออมและชำระหนี้ (Savings)

ส่วนการออมควรแบ่งออกเป็นสองส่วนย่อย คือการออมระยะสั้นและการออมระยะยาว โดย

• ออมระยะสั้น เช่น กองทุนฉุกเฉิน ค่าใช้จ่ายที่คาดการณ์ได้
• ออมระยะยาว เช่น กองทุนเกษียณ การลงทุน

ตัวอย่างจริง: รายได้ 30,000 บาท/เดือน

สิ่งสำคัญที่สุดคือการเข้าใจความเป็นจริงของงบประมาณส่วนตัว มากกว่าการพยายามทำให้ตัวเลขตรงตามสูตร 50-30-20 อย่างแม่นยำ

สูตร 50-30-20 ใช้ได้จริงไหม?

ข้อดี

ข้อดีที่สำคัญที่สุดของสูตรนี้คือความเรียบง่าย ต่างจากวิธีทำบัญชีที่ซับซ้อนซึ่งต้องติดตามทุกบาท สูตรนี้ให้แนวทางที่ตรงไปตรงมาในการแบ่งรายได้เป็นเพียง 3 หมวด ทำให้เหมาะสำหรับผู้เริ่มต้นที่อาจรู้สึกกังวลกับการทำบัญชีแบบดั้งเดิม

ข้อจำกัด

สูตรนี้อาจไม่เหมาะกับทุกคน โดยเฉพาะผู้ที่อาศัยอยู่ในพื้นที่ที่มีค่าครองชีพสูง หรือผู้ที่มีรายได้ไม่สม่ำเสมอ เช่น ฟรีแลนซ์หรือพ่อค้าแม่ค้าที่รายได้ขึ้นลงแต่ละเดือน

นอกจากนี้สำหรับครอบครัวที่มีลูกเล็กและค่าใช้จ่ายเพิ่มขึ้น ตัวเลข 50% อาจไม่เพียงพอสำหรับค่าใช้จ่ายจำเป็นในบางเดือน

ปรับสูตรให้เหมาะกับตัวเอง

หากยังไม่สามารถออมได้ถึง 20% ได้ทันที ไม่ต้องกังวล ให้เริ่มจากสัดส่วนที่ทำได้จริงก่อน แล้วค่อยๆ ปรับเพิ่มขึ้น เช่น สูตร 60-30-10 อาจเหมาะกับช่วงแรกมากกว่า

สิ่งสำคัญคือการเริ่มต้น ไม่ใช่การทำให้สมบูรณ์แบบในทันที การมีกรอบการใช้จ่ายที่ชัดเจนดีกว่าไม่มีเลยเสมอค่ะ

สรุป

สูตร 50-30-20 เป็นกรอบการวางแผนการเงินที่จัดระเบียบรายได้หลังหักภาษีออกเป็น 3 หมวดที่ชัดเจน เรียบง่ายพอที่จะจำได้ แต่ยืดหยุ่นพอที่จะใช้ได้กับวัยรุ่น ผู้ใหญ่ ครอบครัว และทุกคนที่ต้องการควบคุมการเงินของตัวเอง

ถ้าคุณยังไม่เคยวางแผนการเงินมาก่อน สูตร 50-30-20 เป็นจุดเริ่มต้นที่ดีที่สุดที่จะพาคุณไปสู่ความมั่นคงทางการเงินในระยะยาวค่ะ

บทความที่เกี่ยวข้อง:
กองทุนฉุกเฉินคืออะไร ควรมีเท่าไหร่ และเริ่มสร้างยังไง?

5 วิธีหาเงินพิเศษสำหรับแม่บ้าน ทำที่บ้านได้ ไม่ต้องลงทุน

เก็บเงินวันละ 100 บาท ใน 1 ปีได้เท่าไหร่? คำตอบอาจเปลี่ยนชีวิตคุณ

แหล่งอ้างอิง:

• Elizabeth Warren & Amelia Warren Tyagi — All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan (2006)
• Chase Bank — 50/30/20 Budget Rule
• PNC Insights — What is the 50/30/20 Rule?
• Britannica Money — Using the 50-30-20 Rule

The post สูตร 50-30-20 คืออะไร? วิธีแบ่งเงินที่ง่ายที่สุดสำหรับมือใหม่ appeared first on heartsmom.

“เงินเดือนแค่นี้จะเก็บได้ยังไง?” ประโยคนี้คงผ่านหัวหลายคนมาแล้วค่ะ บางคนรู้สึกว่าการเก็บเงินเป็นสิทธิพิเศษของคนมีรายได้สูงเท่านั้น แต่ความจริงไม่ใช่แบบนั้นค่ะ

นักการเงินทั่วโลกยืนยันตรงกันว่า นิสัยการเก็บเงินสำคัญกว่าจำนวนเงินที่เก็บ คนที่เก็บเงินได้น้อยแต่สม่ำเสมอทุกเดือน มักมีความมั่นคงทางการเงินมากกว่าคนที่รายได้สูงแต่ใช้จ่ายตามใจค่ะ

บทความนี้รวบรวม 7 วิธีเก็บเงินที่ใช้ได้จริงสำหรับคนเงินเดือนน้อย ไม่ต้องรอให้รวยก่อนค่ะ เริ่มได้เลยตั้งแต่วันนี้ค่ะ

ปัญหาไม่ใช่เงินน้อย แต่คือระบบที่ไม่มี

ก่อนจะไปถึงวิธีเก็บเงิน ต้องเข้าใจก่อนว่าทำไมคนเงินเดือนน้อยถึงเก็บเงินได้ยากค่ะ

ปัญหาที่ 1 — ใช้ก่อนเก็บทีหลัง นี่คือกับดักที่ใหญ่ที่สุดค่ะ คนส่วนใหญ่วางแผนว่าจะเก็บเงินที่เหลือหลังใช้จ่าย แต่ในชีวิตจริงมักไม่มีอะไรเหลือให้เก็บค่ะ

ปัญหาที่ 2 — ไม่รู้ว่าเงินหายไปไหน หลายคนพอสิ้นเดือนก็งงว่าเงินหมดไปยังไง ไม่มีการจดบันทึกรายจ่าย ทำให้ไม่รู้ว่าควรตัดค่าใช้จ่ายไหนออกค่ะ

ปัญหาที่ 3 — ไม่มีเป้าหมายที่ชัดเจน การเก็บเงินแบบลอยๆ โดยไม่รู้ว่าเก็บเพื่ออะไร มักล้มเลิกกลางทางค่ะ สมองมนุษย์ต้องการเป้าหมายที่จับต้องได้ค่ะ

ถ้าเข้าใจปัญหาเหล่านี้แล้ว มาดูวิธีแก้ที่ได้ผลจริงกันเลยค่ะ

7 วิธีเก็บเงินสำหรับคนเงินเดือนน้อยที่ได้ผลจริง

วิธีที่ 1 — เก็บก่อนใช้ทันทีที่ได้รับเงินเดือน

หลักการง่ายๆ คือพอได้รับเงินเดือนให้โอนเงินออมออกไปก่อนเลยค่ะ ไม่ต้องรอดูว่าจะเหลือเท่าไหร่ แม้จะเป็นแค่ 5-10% ของเงินเดือนก็ยังดีกว่าไม่เก็บเลยค่ะ

เงินเดือน 15,000 บาท เก็บ 10% = 1,500 บาท/เดือน = 18,000 บาท/ปี ค่ะ

วิธีที่ 2 — ทำบัญชีรายรับรายจ่ายทุกวัน

ไม่ต้องใช้แอปซับซ้อนค่ะ แค่จดในมือถือหรือสมุดเล็กๆ ว่าวันนี้ใช้เงินไปกับอะไรบ้าง แค่ทำแบบนี้สม่ำเสมอ 1 เดือน จะเห็นทันทีว่าเงินหายไปกับอะไรค่ะ

วิธีที่ 3 — ใช้กฎ 24 ชั่วโมงก่อนซื้อของที่ไม่จำเป็น

ทุกครั้งที่อยากซื้อของที่ไม่ได้วางแผนไว้ให้รอ 24 ชั่วโมงก่อนค่ะ ส่วนใหญ่ความอยากจะหายไปเองค่ะ วิธีนี้ช่วยลดรายจ่าย impulse buying ได้มากค่ะ

วิธีที่ 4 — ตั้งเป้าหมายที่จับต้องได้

แทนที่จะบอกว่า “อยากมีเงินเก็บ” ให้เปลี่ยนเป็น “ภายใน 6 เดือนอยากมีกองทุนฉุกเฉิน 10,000 บาท” ค่ะ เป้าหมายที่ชัดเจนทำให้มีแรงจูงใจมากขึ้นมากค่ะ

วิธีที่ 5 — ลดค่าใช้จ่ายประจำที่ไม่จำเป็น

ลองตรวจสอบค่าใช้จ่ายประจำที่จ่ายทุกเดือนค่ะ เช่น ค่า streaming ที่ไม่ได้ดู ค่าสมาชิก gym ที่ไม่ได้ไป หรือค่าโทรศัพท์ที่แพงเกินความจำเป็น ตัดออกได้เลยค่ะ

วิธีที่ 6 — ใช้ธนบัตร 50 บาท

วิธีนี้เหมาะมากสำหรับคนที่ยังใช้เงินสดค่ะ ทุกครั้งที่ได้รับธนบัตร 50 บาทเป็นเงินทอน ให้เก็บแยกไว้อย่าใช้ค่ะ หลายคนพบว่าสิ้นเดือนมีเงินเก็บโดยไม่รู้ตัวหลายร้อยบาทค่ะ

วิธีที่ 7 — หาช่องทางเพิ่มรายได้

บางครั้งปัญหาไม่ใช่การใช้จ่ายมากเกินไป แต่เป็นรายได้ที่น้อยเกินไปค่ะ ลองหารายได้เสริมเล็กๆ น้อยๆ เช่น ขายของออนไลน์ รับงาน freelance หรือสอนพิเศษค่ะ แม้เพิ่มได้แค่เดือนละ 1,000-2,000 บาท ก็ช่วยได้มากค่ะ

ถ้าเริ่มวันนี้ ชีวิตจะเปลี่ยนแค่ไหน?

ลองดูตัวเลขนี้ค่ะ สมมติเก็บเงินได้เดือนละ 1,500 บาท (เงินเดือน 15,000 บาท เก็บ 10%)

และถ้านำเงินไปฝากบัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูงหรือกองทุนรวม ตัวเลขเหล่านี้จะสูงขึ้นอีกมากค่ะ

แค่เดือนละ 1,500 บาท ใน 10 ปี คุณจะมีเงินเกือบ 200,000 บาทค่ะ

เริ่มเล็กๆ แต่เริ่มเลยค่ะ

การเก็บเงินไม่ใช่เรื่องของคนรวยค่ะ แต่เป็นเรื่องของนิสัยและวินัยที่ทุกคนสร้างได้ ไม่ว่าจะมีรายได้เท่าไหร่

สิ่งสำคัญที่สุดไม่ใช่จำนวนเงินที่เก็บ แต่คือการเริ่มต้นและทำอย่างสม่ำเสมอค่ะ แม้จะเริ่มจากแค่ 100 บาทต่อวัน หรือ 500 บาทต่อเดือน ก็ดีกว่าไม่เริ่มเลยค่ะ

Warren Buffett นักลงทุนระดับโลกเคยกล่าวไว้ว่า “Do not save what is left after spending, but spend what is left after saving” หรือแปลได้ว่า อย่าเก็บเงินที่เหลือจากการใช้จ่าย แต่จงใช้เงินที่เหลือหลังจากเก็บแล้วค่ะ

เริ่มวันนี้เลยนะคะ เพราะวันที่ดีที่สุดในการเริ่มเก็บเงินคือวันนี้ค่ะ

แหล่งอ้างอิง

1. ธนาคารออมสิน — แนวทางการออมเงินสำหรับประชาชน
2. Warren Buffett — หลักการ Pay Yourself First
   

บทความที่เกี่ยวข้อง
เก็บเงินวันละ 100 บาท ใน 1 ปีได้เท่าไหร่? คำตอบอาจเปลี่ยนชีวิตคุณ
ทำไมคนไทยส่วนใหญ่ไม่มีเงินเก็บ? ความจริงที่ไม่มีใครบอกคุณ

5 วิธีหาเงินพิเศษสำหรับแม่บ้าน ทำที่บ้านได้ ไม่ต้องลงทุน

The post วิธีเก็บเงินสำหรับคนเงินเดือนน้อย ทำได้จริงแม้เหลือน้อยแค่ไหน appeared first on heartsmom.

ลองนึกภาพดูนะคะ วันนึงคุณตื่นมาแล้วรถเสีย ลูกป่วยต้องไปหาหมอด่วน หรือเครื่องซักผ้าพังกะทันหัน คุณมีเงินพร้อมรับมือกับเหตุการณ์เหล่านี้ไหมคะ?

ถ้าคำตอบคือ “ไม่มี” หรือ “ต้องรูดบัตรเครดิตก่อน” นั่นคือสัญญาณว่าคุณยังขาด กองทุนฉุกเฉิน ค่ะ

กองทุนฉุกเฉิน คือเงินที่แยกเก็บไว้เป็นตาข่ายนิรภัยทางการเงิน เพื่อรับมือกับเหตุการณ์ที่ไม่คาดฝัน โดยมีจุดประสงค์เพื่อลดความเสี่ยงในการพึ่งพาสินเชื่อหรือก่อหนี้เมื่อเกิดวิกฤตการณ์ค่ะ

บทความนี้จะอธิบายว่ากองทุนฉุกเฉินคืออะไร ควรมีเท่าไหร่ เก็บไว้ที่ไหน และเริ่มสร้างได้ยังไงแม้มีเงินน้อยค่ะ

กองทุนฉุกเฉินคืออะไร และต่างจากเงินออมทั่วไปยังไง?

หลายคนสับสนระหว่างกองทุนฉุกเฉินกับเงินออมทั่วไปค่ะ แต่จริงๆ แล้วทั้งสองอย่างนี้มีจุดประสงค์ที่ต่างกันมากค่ะ

กองทุนฉุกเฉิน คือเงินที่ใช้เฉพาะเหตุฉุกเฉินเท่านั้นค่ะ เช่น

• ตกงานกะทันหัน
• ค่ารักษาพยาบาลฉุกเฉิน
• รถหรือบ้านพังต้องซ่อมด่วน
• ค่าใช้จ่ายเร่งด่วนที่ไม่ได้วางแผนไว้

เงินออมทั่วไป คือเงินที่เก็บเพื่อเป้าหมายที่วางแผนไว้ค่ะ เช่น

• ดาวน์บ้านหรือรถ
• ทุนการศึกษาลูก
• ท่องเที่ยว
• เกษียณ

ความแตกต่างที่สำคัญที่สุดค่ะ

กองทุนฉุกเฉินต้องแยกบัญชีออกจากเงินใช้จ่ายประจำวันและเงินออมอื่นๆ เสมอนะคะ ไม่งั้นจะใช้หมดโดยไม่รู้ตัวค่ะ

กองทุนฉุกเฉินควรมีเท่าไหร่ถึงพอ?

คำถามนี้ตอบได้ไม่เท่ากันในแต่ละคนค่ะ ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของแต่ละคนค่ะ

หลักการทั่วไปที่นักการเงินแนะนำค่ะ

ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินส่วนใหญ่แนะนำให้มีกองทุนฉุกเฉินอย่างน้อย 6-12 เดือนของค่าใช้จ่ายครอบครัวค่ะ

ตัวอย่างการคำนวณค่ะ

ถ้าค่าใช้จ่ายต่อเดือนอยู่ที่ 15,000 บาท

ควรมีมากหรือน้อยขึ้นอยู่กับปัจจัยเหล่านี้ค่ะ

ควรมีมากกว่า 6 เดือนถ้าค่ะ

• รายได้ไม่แน่นอน เช่น freelance หรือธุรกิจส่วนตัว
• มีลูกเล็กที่ต้องดูแล
• มีโรคประจำตัวหรือค่ารักษาพยาบาลสูง
• เป็นเสาหลักเลี้ยงครอบครัวคนเดียว

ขั้นต่ำ 3 เดือนก็พอถ้าค่ะ

• มีรายได้ประจำที่มั่นคง
• มีประกันสุขภาพที่ครอบคลุมดี
• มีคู่ครองที่มีรายได้ด้วยค่ะ
  

เก็บกองทุนฉุกเฉินไว้ที่ไหนดีที่สุด?

กองทุนฉุกเฉินควรอยู่ในที่ที่เข้าถึงได้ง่าย แยกจากบัญชีใช้จ่ายประจำวัน และได้ดอกเบี้ยบ้าง โดยบัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูงหรือบัญชีตลาดเงินเป็นตัวเลือกที่ดี เพราะมีการประกันเงินฝากและเข้าถึงได้รวดเร็วค่ะ

ตัวเลือกที่เหมาะสมในไทยค่ะ

1. บัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูง เหมาะที่สุดค่ะ ถอนได้ทันที ได้ดอกเบี้ยมากกว่าบัญชีทั่วไป เช่น บัญชีออมทรัพย์พิเศษของธนาคารออมสินค่ะ
2. บัญชีฝากประจำระยะสั้น 3 เดือน ได้ดอกเบี้ยสูงขึ้น แต่ถอนก่อนกำหนดจะเสียดอกเบี้ยค่ะ เหมาะถ้ามีกองทุนฉุกเฉินมากพอค่ะ

สิ่งที่ไม่ควรทำค่ะ

• อย่าเก็บในหุ้นหรือกองทุนที่มีความเสี่ยง เพราะราคาอาจตกตอนต้องใช้พอดีค่ะ
• อย่าเก็บรวมกับบัญชีเงินเดือน เพราะจะใช้หมดโดยไม่รู้ตัวค่ะ
• อย่าเก็บในรูปแบบที่ถอนยากหรือมีเบี้ยปรับสูงค่ะ

เริ่มสร้างกองทุนฉุกเฉินยังไงถ้าเงินน้อย?

ฟังดูเยอะใช่ไหมคะ? 3-6 เดือนของค่าใช้จ่าย สำหรับหลายคนนั้นคือเงินหลายหมื่นบาทเลยค่ะ แต่ไม่ต้องกังวลค่ะ เพราะไม่จำเป็นต้องมีครบในวันเดียวค่ะ

เริ่มต้นแบบนี้ได้เลยค่ะ

ขั้นที่ 1 — ตั้งเป้าหมายระยะสั้นก่อน อย่าเพิ่งคิดถึง 6 เดือนค่ะ เริ่มจาก 10,000 บาท ก่อนเลยค่ะ แค่นี้ก็รับมือกับเหตุฉุกเฉินเล็กๆ น้อยๆ ได้แล้วค่ะ

ขั้นที่ 2 — เปิดบัญชีแยกต่างหาก เปิดบัญชีออมทรัพย์ใหม่สำหรับกองทุนฉุกเฉินโดยเฉพาะเลยค่ะ ห้ามผูกบัตร ATM กับบัญชีนี้ค่ะ เพื่อป้องกันการใช้ตอนไม่ฉุกเฉินค่ะ

ขั้นที่ 3 — ตั้งโอนอัตโนมัติ ตั้งโอนเงินเข้าบัญชีกองทุนฉุกเฉินทุกวันที่ได้รับเงินเดือนเลยค่ะ แม้แค่ 500-1,000 บาทต่อเดือนก็ยังดีค่ะ

ขั้นที่ 4 — เติมเมื่อใช้ไป ถ้าต้องใช้เงินจากกองทุนฉุกเฉินจริงๆ ให้เติมกลับให้เต็มโดยเร็วที่สุดนะคะ เหมือนจ่ายหนี้ให้ตัวเองค่ะ

ตัวอย่างการสร้างกองทุนฉุกเฉิน 90,000 บาทค่ะ

สรุป

กองทุนฉุกเฉินอาจไม่ใช่เรื่องที่ตื่นเต้นน่าสนใจเท่าการลงทุนในหุ้นหรือกองทุนค่ะ แต่มันคือรากฐานที่สำคัญที่สุดของการวางแผนการเงินที่ดีค่ะ

เพราะไม่มีใครรู้ว่าชีวิตจะเกิดอะไรขึ้นพรุ่งนี้ แต่ถ้ามีกองทุนฉุกเฉินพร้อม คุณจะผ่านทุกเหตุการณ์ได้โดยไม่ต้องกู้หนี้ยืมสินหรือขายทรัพย์สินที่สะสมมาค่ะ

เริ่มวันนี้เลยนะคะ แม้แค่ 500 บาทแรกก็นับว่าเริ่มแล้วค่ะ

แหล่งอ้างอิง

1. UOB Thailand — เงินสำรองฉุกเฉินควรมีเท่าไหร่ถึงเพียงพอ
2. Fidelity / University of Washington — Planning for the Unexpected: Your Guide to Financial Emergency Preparedness
   

   บทความอื่นที่เกี่ยวข้อง

ทำไมคนไทยส่วนใหญ่ไม่มีเงินเก็บ? ความจริงที่ไม่มีใครบอกคุณ

5 วิธีหาเงินพิเศษสำหรับแม่บ้าน ทำที่บ้านได้ ไม่ต้องลงทุน

เก็บเงินวันละ 100 บาท ใน 1 ปีได้เท่าไหร่? คำตอบอาจเปลี่ยนชีวิตคุณ

The post กองทุนฉุกเฉินคืออะไร ควรมีเท่าไหร่ และเริ่มสร้างยังไง? appeared first on heartsmom.